試點(diǎn)4年，進(jìn)展緩慢。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)向全國推廣應(yīng)根據(jù)不同城市、類型、需求建方案。近日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文，在全國范圍內(nèi)推廣老年人

試點(diǎn)4年，進(jìn)展緩慢。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)向全國推廣應(yīng)根據(jù)不同城市、類型、需求建方案。

近日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，這意味著“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)正式由試點(diǎn)推向全國。

所謂“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，具體說就是老年人把擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的住房抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司每月提供養(yǎng)老金，老人仍可以住在自己的房子里，身故后保險(xiǎn)公司可以處置房產(chǎn)。

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)始于2014年7月，在北京、上海、廣州、武漢等城市試點(diǎn)。4年來，全國僅幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。記者日前從幸福人壽保險(xiǎn)公司了解到，截至7月底，其產(chǎn)品“房來寶”累計(jì)承保139單(99戶)，簽約意向客戶201單(141戶)。

試點(diǎn)4年，一家險(xiǎn)企開展業(yè)務(wù)，不足百戶參與，數(shù)量的確不盡如人意。專業(yè)人士建議，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)向全國推廣后，還應(yīng)根據(jù)不同城市、不同類型、不同需求豐富完善養(yǎng)老方案。

現(xiàn)狀：參與者多為城市貧困老人

記者從“房來寶”產(chǎn)品的參與者處了解到，購買住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的老人大多生活拮據(jù)。

“一輩子的積蓄，做了幾次手術(shù)后所剩無幾。”在廣州和老伴相依為命的馮金(化名)說，“我們是空巢老人，養(yǎng)老金只夠滿足基本生活，每個(gè)月還需要幾千元買藥，實(shí)在難以承受。”深入了解政策和保險(xiǎn)產(chǎn)品后，馮金和老伴決定購買“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，這樣每月能領(lǐng)到上萬元保險(xiǎn)金，除生活開銷外還有些結(jié)余，“現(xiàn)在的生活沒有顧慮，我們每天都能看看書、養(yǎng)養(yǎng)花，到夏天還可以出去休假。”馮金表示自己很滿意現(xiàn)在的生活。

家住北京石景山的82歲獨(dú)居老人張樂平(化名)，近期也用自己150平方米的房子購買了“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)。

此前，依賴養(yǎng)老金的張樂平經(jīng)濟(jì)壓力較大。高溫天里，她買不起空調(diào)，風(fēng)扇年久失修也不舍得換新。

“今年北京的夏天特別熱，最熱的那幾天，我只能去附近的銀行大廳里乘涼。“很多人建議張奶奶，把現(xiàn)在住的大房子換成小戶型，多出來的錢能讓她過得更滋潤，但張奶奶覺得這是父母留下來的房子，她不能把“家”賣掉。

購買“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)后，張奶奶每月能領(lǐng)到1萬多元。之前因?yàn)橥饶_不便，她沒法乘坐公共交通工具，如今她出門辦事“都敢打車了”。

而與老年人相比，子女的反對意見更強(qiáng)烈。來自華中師范大學(xué)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，明確表示不接受“以房養(yǎng)老”的武漢老人占23%，而子女不同意父母“以房養(yǎng)老”的更是高達(dá)98.67%。

分析：多重因素致推進(jìn)緩慢

試點(diǎn)4年來，為何市場對“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的反應(yīng)如此冷淡?

不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)先繳費(fèi)再享保障的模式，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)是反向抵押形式，除房屋抵押，參保人無須繳納其他費(fèi)用便可領(lǐng)取保險(xiǎn)金，這對失去這部分現(xiàn)金流入、同時(shí)存在大量支出的保險(xiǎn)公司來說，是不小的考驗(yàn)。

銀保監(jiān)會(huì)重大決策專家咨詢委員會(huì)委員鄭秉文表示，當(dāng)前大多數(shù)保險(xiǎn)公司面臨多重風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，如長壽風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利息風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等，影響保險(xiǎn)公司參與該項(xiàng)目的積極性。

幸福人壽保險(xiǎn)公司關(guān)于住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組副高級經(jīng)理陳磊告訴記者，“推行這項(xiàng)產(chǎn)品前，我們做了大量調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，但運(yùn)行中仍有很多意想不到的困難，它是一款打破傳統(tǒng)觀念的新生事物，而傳統(tǒng)思維的根深蒂固意味著其進(jìn)展不會(huì)很順利，未來這款產(chǎn)品的全面鋪開還需要大量調(diào)研和分析，希望更多行業(yè)同仁一同摸索，齊頭并進(jìn)。”

受傳統(tǒng)觀念制約，大多數(shù)老年人更希望將房子留給后代，為其生活提供保障。家住北京市崇文門的郭女士在接受記者采訪時(shí)說，“我馬上就60歲了，現(xiàn)在住的房子環(huán)境、地段都還不錯(cuò)，只要我的積蓄能維持生活，就會(huì)盡可能把房子留給孩子。”

此外，與一線城市相比，中小城市房屋價(jià)值低，能換取的保險(xiǎn)金也相對較少，影響老人參與的積極性。

現(xiàn)居長沙的江女士通過咨詢了解到，若用其名下價(jià)值30萬元的房子購買“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，每月只能獲得1000元左右的保險(xiǎn)金。“還不夠我們老兩口每月的伙食費(fèi)，買這個(gè)產(chǎn)品也不會(huì)對生活有什么幫助。”

事實(shí)上，依托房產(chǎn)來養(yǎng)老具體有3種模式：售房養(yǎng)老、租房養(yǎng)老和反向抵押。對3種模式的利弊權(quán)衡勢必影響老人的選擇。對擁有兩套住房或者一套大面積住房的房主，更多會(huì)考慮售房養(yǎng)老或換房養(yǎng)老，將閑置房產(chǎn)變現(xiàn)。而對于想實(shí)現(xiàn)“本金俱全”的老人來說，租房養(yǎng)老不失為考慮選項(xiàng)，收取租金的同時(shí)還能留下房產(chǎn)。

如此一來，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的主要目標(biāo)群體是只有一處住所且生活保障水平較低的老年群體，目標(biāo)群體的局限意味著市場需求端受到一定影響。

建議：根據(jù)不同情況加以完善

目前，人口老齡化已經(jīng)成為嚴(yán)峻的社會(huì)問題。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，全國60周歲及以上老年人口達(dá)2.4億人，占總?cè)丝诘?7.3%。預(yù)計(jì)到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。由此，利用住房來解決養(yǎng)老的議題正提上日程。

“與西方國家‘邊富邊老’不同，‘未富先老’是我國的突出特點(diǎn)，大多數(shù)老人只有房沒有現(xiàn)金。”中國老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武提出，“我國老齡化問題突出，需要政府、社會(huì)、家庭和個(gè)人一起參與制定符合中國國情的應(yīng)對措施。”

黨俊武認(rèn)為，當(dāng)前的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，更適用于房地產(chǎn)市場趨于穩(wěn)定的一線城市，而對房價(jià)偏低的三四線城市來說，行不行得通還需觀察。在他看來，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)向全國推廣后，更應(yīng)該根據(jù)不同城市情況制定更完善的方針政策。

“概念應(yīng)該是‘以房養(yǎng)人’，老齡產(chǎn)業(yè)絕不簡單是給老人養(yǎng)老，養(yǎng)老也不是老人的個(gè)人問題，是老人與子女的家庭事務(wù)。因此，必須結(jié)合中國傳統(tǒng)文化、家庭資源分配方式，制定出長遠(yuǎn)走向、參與度高的養(yǎng)老模式。”黨俊武告訴《工人日報(bào)》記者，“應(yīng)該針對不同類型、不同需求的老人豐富金融產(chǎn)品，制定多重養(yǎng)老方案。”

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老