近日，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)又添新人，誠(chéng)至誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)獲批展業(yè)，據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解，誠(chéng)至誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)由中國(guó)煙草總公司持股，并于近日公開招標(biāo)?？v觀目前
近日，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)又添新人，誠(chéng)至誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)獲批展業(yè)，據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解，誠(chéng)至誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)由中國(guó)煙草總公司持股，并于近日公開招標(biāo)?？v觀目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，多采取與10余家保險(xiǎn)公司合作，進(jìn)而銷售合作險(xiǎn)企產(chǎn)品的模式，但這給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在為消費(fèi)者推薦產(chǎn)品、制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，造成局限性。
同時(shí)，藍(lán)鯨保險(xiǎn)注意到，近年來(lái)，險(xiǎn)企頻頻自設(shè)經(jīng)紀(jì)公司，這使得應(yīng)處于“獨(dú)立”狀態(tài)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司境地略顯尷尬，一邊是股東權(quán)益，一邊是需為消費(fèi)者“代言”。對(duì)此，專家表示，在目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的背景下，這種現(xiàn)象并不會(huì)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成影響，而當(dāng)市場(chǎng)成熟后，各個(gè)險(xiǎn)企產(chǎn)品存在特色化差異，到那時(shí)，險(xiǎn)企持股保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的行為，或?qū)?huì)使消費(fèi)者權(quán)益受限。
中國(guó)煙草旗下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲批展業(yè)，招標(biāo)10家保險(xiǎn)合作伙伴
7月4日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于誠(chéng)至誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的批復(fù)，批準(zhǔn)其為投保人擬定投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù);協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠;再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù);以及為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。
據(jù)啟信寶信息顯示，誠(chéng)至誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在2017年6月15日注冊(cè)，注冊(cè)資本為5000萬(wàn)，為四川誠(chéng)至誠(chéng)煙草投資有限責(zé)任公司全資子公司，四川誠(chéng)至誠(chéng)煙草投資經(jīng)營(yíng)范圍包括煙草項(xiàng)目投資、防偽標(biāo)識(shí)的銷售、肥料生產(chǎn)銷售、物業(yè)管理等業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本1億元，其股東為中國(guó)煙草總公司四川分公司，再向上追溯，其背后為中國(guó)煙草總公司。
與此同時(shí)，藍(lán)鯨保險(xiǎn)注意到，6月26日，中國(guó)煙草總公司發(fā)布，誠(chéng)至誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)《征集2018-2020年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)商入庫(kù)項(xiàng)目招標(biāo)公告》，由晨越建設(shè)項(xiàng)目管理集團(tuán)股份有限公司受托，對(duì)誠(chéng)至誠(chéng)保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行公開招標(biāo)。
公告顯示，進(jìn)行公開招標(biāo)，旨在提高工作效率，減少工作環(huán)節(jié)流程，強(qiáng)化誠(chéng)至誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)有限公司，與保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期、穩(wěn)定的合作關(guān)系。通過(guò)此次招標(biāo)，誠(chéng)至誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)將確定在2018-2020年10家保險(xiǎn)合作伙伴，即保險(xiǎn)服務(wù)采購(gòu)對(duì)象，開標(biāo)日期定在7月16日。由此看來(lái)，誠(chéng)至誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)展業(yè)運(yùn)營(yíng)之路，近在眼前。
近幾年，越來(lái)越的的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司如雨后春筍，紛紛冒頭，一方面，是各路資本瞄準(zhǔn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過(guò)獲取保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，另一方面，則是基于行業(yè)產(chǎn)銷分離的考量，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的專業(yè)機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供服務(wù)。無(wú)論出于何種考量，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場(chǎng)主體，均在逐步增多。
先合作后銷售，專家提醒保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司“利己先利他”
聚焦到產(chǎn)銷分離的層面，近幾年來(lái)，關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)銷分離的討論聲沸揚(yáng)不止，深化市場(chǎng)分工，能夠使不同類型的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專注于各自領(lǐng)域，如前端銷售、后端理賠、資金運(yùn)用等，將各類資源進(jìn)行最優(yōu)化配置，提高效率。
在此背景下，越來(lái)越多的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)涌入保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，其中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)代理公司“主攻”保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售端。詳細(xì)來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，與保險(xiǎn)代理公司不同的是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是消費(fèi)者的“代言人”與風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)，需主要針對(duì)客戶的特定需求，運(yùn)用自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供專業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理方案，在同客戶簽訂委托協(xié)議后，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司組織市場(chǎng)詢價(jià)或招投標(biāo)，選擇綜合承保條件最優(yōu)越的保險(xiǎn)公司作為承保公司。
現(xiàn)實(shí)卻并未如此，目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，多數(shù)選擇先與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，進(jìn)而在其平臺(tái)上推出合作險(xiǎn)企的相關(guān)產(chǎn)品。舉例來(lái)說(shuō)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司官網(wǎng)顯示，其目前主要與大地財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)等9家險(xiǎn)企合作;小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的合作伙伴包括中國(guó)平安、中國(guó)人壽、復(fù)星保德信等多家險(xiǎn)企。
藍(lán)鯨保險(xiǎn)粗略查看多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，其合作險(xiǎn)企基本在10家左右，此次誠(chéng)至誠(chéng)招標(biāo)合作伙伴，也是以10家為限。由此看來(lái)，面對(duì)目前保險(xiǎn)業(yè)近200家險(xiǎn)企的市場(chǎng)范圍來(lái)說(shuō)，多數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司僅與其中5%左右的險(xiǎn)企進(jìn)行合作，這意味著，其為消費(fèi)者提供的產(chǎn)品范圍，也相應(yīng)縮小。
“目前市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)認(rèn)知有偏差，加上經(jīng)紀(jì)公司自身人才隊(duì)伍缺乏，發(fā)展受限，為了生存，選擇和特定保險(xiǎn)公司合作，銷售其保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種方式可以理解”，傳化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司副總經(jīng)理張明明對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)解釋稱，他同時(shí)提醒道，“這種方式和保險(xiǎn)代理同質(zhì)化，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)保障會(huì)產(chǎn)生影響，長(zhǎng)期來(lái)看，這一行為并不可取”。
“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，在理論上，可能存在利用消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱的情況，基于自身利益為消費(fèi)者選擇產(chǎn)品的現(xiàn)象”，朱俊生向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析稱，“但在實(shí)踐中，基于保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將滿足消費(fèi)者的需求放在首位”。
“有利己之心，需先有利他之行”，朱俊生建議稱，應(yīng)推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)更具競(jìng)爭(zhēng)性，使企業(yè)明確，在當(dāng)下的市場(chǎng)機(jī)制中，企業(yè)實(shí)現(xiàn)價(jià)值的前提，是滿足消費(fèi)者的需求、保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利;同時(shí)，逐步規(guī)范市場(chǎng)規(guī)則，促使形成更加公平公正的市場(chǎng)環(huán)境。
多險(xiǎn)企自設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，長(zhǎng)期發(fā)展或存憂
與此同時(shí)，藍(lán)鯨保險(xiǎn)注意到，在逐漸壯大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的隊(duì)伍中，不斷涌現(xiàn)由保險(xiǎn)公司出資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，如前海人壽全資子公司前海世紀(jì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，愛心人壽全資子公司愛心保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司等。
保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷分離的路徑，往往是設(shè)立保險(xiǎn)代理公司，通過(guò)專屬代理人，推廣自身產(chǎn)品，而保險(xiǎn)公司一旦把手伸向消費(fèi)者的“代言人”——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，從行業(yè)角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)原本作為獨(dú)立第三方的立場(chǎng)，或因股東性質(zhì)，難言“獨(dú)立”。
“當(dāng)前許多保險(xiǎn)公司投資設(shè)立保險(xiǎn)中介公司，目的是為降低銷售成本，甚至是規(guī)避部分風(fēng)險(xiǎn)，并沒(méi)有真正向市場(chǎng)開放，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、經(jīng)紀(jì)”，張明明對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析稱。
朱俊生同樣認(rèn)可保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司由保險(xiǎn)公司控股，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，存在一定的局限性，但他同時(shí)指出，這一問(wèn)題在中國(guó)市場(chǎng)中，并不突兀，“目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式，整體處在水平復(fù)制的階段，產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng)，因此保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司向消費(fèi)者推薦的產(chǎn)品來(lái)自股東或合作伙伴的區(qū)別并不明顯”。
但他同時(shí)強(qiáng)調(diào)稱，當(dāng)在一個(gè)相對(duì)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，各家保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品各有特色，屆時(shí)保險(xiǎn)公司控股的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，如果主要銷售自己股東的保險(xiǎn)產(chǎn)品，則必然會(huì)犧牲其獨(dú)立性。
事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)始終在呼吁產(chǎn)銷分離，“專業(yè)的人做專業(yè)的事”，但在當(dāng)下的商業(yè)模式中，受利益驅(qū)使，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司似乎還難以做到真正的獨(dú)立、專業(yè)。張明明直言，“受保險(xiǎn)公司直銷模式及市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)中介認(rèn)識(shí)影響，產(chǎn)銷分離效果不理想，并且，這種局面仍將存在一段時(shí)間”。
這其中，消費(fèi)者在專業(yè)知識(shí)、信息獲取、溝通地位上，均處于相對(duì)弱勢(shì)，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的立場(chǎng)和能力，在一定程度上，直接影響消費(fèi)者的權(quán)益，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為消費(fèi)者的代言人，應(yīng)獨(dú)立的為消費(fèi)者進(jìn)行籌謀以保障風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)面對(duì)保險(xiǎn)公司時(shí)，為消費(fèi)者爭(zhēng)取合理的利益。
從現(xiàn)狀來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，仍有很長(zhǎng)一段路要走。
