截至目前，上市銀行上半年的業(yè)績報已經披露完畢，今年上半年各銀行代理保險業(yè)務收入情況隨之出爐。隨著監(jiān)管進一步加強，銀保渠道產品銷售難
截至目前，上市銀行上半年的業(yè)績報已經披露完畢，今年上半年各銀行代理保險業(yè)務收入情況隨之出爐。
隨著監(jiān)管進一步加強，銀保渠道產品銷售難度加大的情況明顯，東北證券近期研報認為：雖然銀保渠道銷售的躉交產品能給險企短期帶來較豐厚的利潤，但是銀保渠道主銷的躉交業(yè)務占比過大會積聚給付風險，由于缺乏持續(xù)的現金流入，導致內含價值偏低，業(yè)務結構失衡。加之理財型業(yè)務更為激進，手續(xù)費高企，對公司業(yè)務幾乎沒有貢獻。從長遠來看，轉型勢在必行。
從目前半年報來看，各險企轉型已有改善的苗頭，長期期交保費出現較快增速，躉交保費占比進一步下滑，銀保渠道新業(yè)務價值提升。 其中，國壽股份和新華保險銀保渠道新業(yè)務價值均出現 30%以上的正增長。
上半年代銷業(yè)務大幅調整
工商銀行一直是保險代理“大戶”，不過今年上半年受到監(jiān)管趨嚴影響，代理保費收入有所下降。工商銀行表示，受去年保險產品監(jiān)管規(guī)范和資產管理產品于今年開始繳納增值稅等因素影響，個人和對公理財等業(yè)務有所下降，上半年代理銷售個人保險435億元(去年同期1176億元)。
無獨有偶，郵儲銀行在半年報中提到，其上半年代理業(yè)務手續(xù)費收入24.2億元，較去年同期減少2.53億元，下降9.47%。主要原因為“受監(jiān)管政策影響，代理保險業(yè)務收入下降”。
中國人壽的半年報顯示，由于躉交保費的大幅收縮，今年上半年銀保渠道的業(yè)務有所下降。中國人壽上半年實現個險總保費達2722.33億元，同比增長19.7%。個險首年期交保費614.42億元，在長險首年業(yè)務中的占比達99.80%，同比提高0.04個百分點。而續(xù)期拉動作用效果明顯，續(xù)期保費同比增長28.3%。銀保渠道大幅壓縮躉交業(yè)務，由去年同期的596.67億元壓縮至86.38億元。受此影響，銀?？偙ＹM實現559.98億元，同比下降39.7%。其中，首年期繳保費同比增長40.6%，續(xù)期保費同比增長44.1%，占總保費比重達49.96%，同比提升29.05個百分點。而團險渠道實現總保費149.86億元，同比增長2.0%。
招銀證券分析師丁文捷在近期的分析報告中認為，雖然銀保渠道躉交保費大幅壓縮至86.38億元，令保費增長及代理人增員短期承壓，但保費結構得以優(yōu)化，從長遠來看，不論是對于險企還是銀企來說，都為以后的發(fā)展，清除了屏障，可以輕裝上陣。
一位股份制銀行相關業(yè)務負責人表示，銀行代銷保險只是銀保協(xié)同非常小的一部分，銀保聯(lián)動目前處于起步階段，未來會有更深更廣的合作空間。
銀保協(xié)同優(yōu)勢與難點
從保險業(yè)發(fā)展角度看，銀保聯(lián)動能夠節(jié)約保險公司經營成本，直接利用銀行現有資源，通過銀行網絡擴大信息來源。
從銀行業(yè)發(fā)展層面考慮，也迫切希望向客戶提供綜合金融產品服務，尤其是在年金和養(yǎng)老基金這兩個低風險高回報的領域，以留住原有客戶并擴大新客戶群。
上述銀行相關業(yè)務負責人表示，目前銀保投融資合作模式相對單一，以傳統(tǒng)的保險資金投資加銀行托管為主，金融產品綜合應用能力有限。主要原因有五個：一是我國保險公司和銀行在營銷理念、策略和手段上，都不同程度地滯后于經濟環(huán)境的發(fā)展變化，市場需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險業(yè)務的擴大;二是在營銷方式上，產品、價格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨立的初級應用階段，業(yè)務融合度不高，沒有發(fā)揮整體優(yōu)勢; 三是在實踐中，銀保合作主要圍繞某一具體業(yè)務之間的聯(lián)系而進行互為代理合作，沒有發(fā)展形成實質性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”; 四是有效需求不足，消費觀念與習慣難以認同; 五是中國金融監(jiān)管的體制瓶頸阻礙了銀保合作的進一步發(fā)展。造成這些問題的原因既有技術上的障礙，也有雙方認識上的不足。
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，綜合化經營的優(yōu)點在于能使金融體系更有效率，發(fā)揮金融各個領域協(xié)同作用，更好服務實體經濟，滿足企業(yè)和個人多樣化的金融需求。但是，也需要關注綜合經營可能帶來的風險交叉和傳染問題。
廣發(fā)銀行公司銀行部副總經理金曄表示，銀保協(xié)同的下一階段，計劃以投融資業(yè)務為抓手拓展綜合營銷和服務范圍，帶動與融合各類金融產品和服務;以客戶為中心深入挖掘客戶全生命周期業(yè)務機會，實時提供金融服務;以核心企業(yè)開展產業(yè)鏈綜合金融服務，提升合作深度。對內將充分發(fā)揮銀行資金及服務的差異化優(yōu)勢，強化業(yè)務資源、網點資源和信息資源的整合，深化銀保風險溝通，推動內部大協(xié)同、大整合，建立內部補償和雙重考核體系，依托綜合金融差異化營銷，開創(chuàng)“客戶+保險+銀行”多方共贏新局面。
