車險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入(單位：億元)數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會(huì) 鄒利制圖只是來遲了一點(diǎn)，8月1日正式調(diào)費(fèi)，價(jià)格漲幅最低六百元起，十萬(wàn)元的普通小車
車險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入(單位：億元)數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會(huì) 鄒利制圖
“只是來遲了一點(diǎn)，8月1日正式調(diào)費(fèi)，價(jià)格漲幅最低六百元起，十萬(wàn)元的普通小車漲幅為九百元起，八月起之前所有的報(bào)價(jià)全部作廢，這次是準(zhǔn)確落地實(shí)行!!!”自7月末，朋友圈就流行著這樣的傳言，而傳言背后則與銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管通知有關(guān)。
7月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率方案時(shí)，應(yīng)報(bào)送手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則，“報(bào)多少、給多少”。從8月1日起，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等多家財(cái)險(xiǎn)巨頭率先開始執(zhí)行新的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率。而從8月8日起，行業(yè)已全面執(zhí)行此新標(biāo)準(zhǔn)。這一手續(xù)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司根據(jù)不同地區(qū)、險(xiǎn)企的不同體量而自主約定的標(biāo)準(zhǔn)。
有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然短期來看消費(fèi)者要多交保費(fèi)，但規(guī)范監(jiān)管將有利于行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，保險(xiǎn)公司暗中競(jìng)相返點(diǎn)的“價(jià)格戰(zhàn)”將得到遏制。
行業(yè)手續(xù)費(fèi)大幅下降
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，自7月下旬起，不少車主的朋友圈都出現(xiàn)了這樣一條信息：“8月1日起，全國(guó)車險(xiǎn)將進(jìn)行全面調(diào)整，車險(xiǎn)費(fèi)用上漲，商業(yè)優(yōu)惠政策將會(huì)大幅度下調(diào)。請(qǐng)8月份、9月份車險(xiǎn)到期的，一定在7月31日前續(xù)保。”
上述宣傳語(yǔ)并非是空穴來風(fēng)，一向以物美價(jià)廉為主賣點(diǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)畫風(fēng)突變的背后，是監(jiān)管層對(duì)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的嚴(yán)格監(jiān)管。7月末，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《通知》，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率方案時(shí)，應(yīng)報(bào)送手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則。要求對(duì)手續(xù)費(fèi)報(bào)行合一進(jìn)行監(jiān)管，報(bào)多少，就給多少，不得以任何形式突破手續(xù)費(fèi)上限，也不得以任何形式向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行不正當(dāng)利益輸送。
同時(shí)，《通知》明確了手續(xù)費(fèi)具體是指向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人(營(yíng)銷員)支付的所有費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、推廣費(fèi)、薪酬、績(jī)效、獎(jiǎng)金、傭金等。這是銀保監(jiān)會(huì)首次明確要求保險(xiǎn)公司報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率，其對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)亂象的整治決心可見一斑。
一直以來，車險(xiǎn)市場(chǎng)由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了招攬客戶，保險(xiǎn)公司提高手續(xù)費(fèi)率，然后將這部分傭金返還給消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)“暗降”。“很多地方的車險(xiǎn)返傭就是一種攀比，你給車主60元的返傭，我就給車主65元的返傭。”有從業(yè)人士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，車險(xiǎn)的返傭競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，在某些車險(xiǎn)集中的地區(qū)表現(xiàn)得更為明顯。
然而，“報(bào)行合一”之后，手續(xù)費(fèi)率將大幅下降，“變相降價(jià)”的空間將被壓縮。“其實(shí)不是漲價(jià)了，而是返傭少了。”有保險(xiǎn)代理表示，說保險(xiǎn)漲價(jià)不是很準(zhǔn)確，其實(shí)是與上述政策調(diào)整有關(guān)，無(wú)論是中介、代理人還是車主，能夠享受到手的“返點(diǎn)”減少了?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，從8月1日開始，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始正式實(shí)施產(chǎn)品、費(fèi)率“報(bào)行合一”，先是九家大型險(xiǎn)企執(zhí)行，而8月8日起所有保險(xiǎn)公司已全面推行。
“以后不能無(wú)節(jié)制地讓利搶客了，全行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范，對(duì)于市場(chǎng)今后發(fā)展有好處，畢竟以前的高手續(xù)費(fèi)本來就是不合理的。”有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然短期來看，消費(fèi)者得到的優(yōu)惠少了，自己要多掏腰包，但是從行業(yè)發(fā)展來看，手續(xù)費(fèi)降低，將改變保險(xiǎn)公司依靠低價(jià)搶奪市場(chǎng)份額的情況，有利于遏制價(jià)格戰(zhàn)，讓行業(yè)回歸理性健康。未來，保險(xiǎn)公司承保利潤(rùn)有望得到改善，從而有更多資源來提升服務(wù)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控。
提倡險(xiǎn)企專注服務(wù)、創(chuàng)新
值得注意的是，在宣傳車險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠不再同時(shí)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“服務(wù)”被不斷提及，如車主投保后“享26項(xiàng)省心服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)多理賠快”等等。
事實(shí)上，無(wú)論是商車費(fèi)改、二次費(fèi)改，還是下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍的通知》等等，監(jiān)管一直都是以推動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展為主要目標(biāo)，讓險(xiǎn)企的注意力從價(jià)格戰(zhàn)往服務(wù)和創(chuàng)新方面轉(zhuǎn)移，尤其是中小型保險(xiǎn)公司，結(jié)合自身情況發(fā)展特色化、專業(yè)化等業(yè)務(wù)更是不斷被提及。
從目前各家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀來看，險(xiǎn)企也在不斷完善線上報(bào)案、提高勘查和理賠速度等，不放過任何能提高車主滿意度的服務(wù)。而作為監(jiān)管層，也在嘗試引進(jìn)新技術(shù)使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)和定價(jià)更完善。
就在此次控制手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，監(jiān)管層還嘗試推出新的車險(xiǎn)計(jì)價(jià)方式。近期，在中保協(xié)組織的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)審會(huì)議上，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等四家保險(xiǎn)公司申報(bào)的首批汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)已獲準(zhǔn)通過評(píng)審。如果這款保險(xiǎn)順利獲批，將是中國(guó)內(nèi)地首批UBI產(chǎn)品(UBI即Usage-based insurance，最初是基于使用量的保險(xiǎn)，而后進(jìn)化為流行英美的基于駕駛行為的保險(xiǎn))。
“目前進(jìn)展是創(chuàng)新委員會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)，接下來?xiàng)l款細(xì)化后會(huì)上報(bào)銀保監(jiān)會(huì)，監(jiān)管層批復(fù)之后才會(huì)上市。”上述申報(bào)險(xiǎn)企的相關(guān)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，一切都還在走流程。
雖然上述產(chǎn)品還未上市，但其以里程計(jì)費(fèi)的方式必然對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來新的變革。“里程保險(xiǎn)肯定是物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代車險(xiǎn)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)，本次評(píng)審?fù)ㄟ^，也側(cè)面反映出監(jiān)管層對(duì)創(chuàng)新和費(fèi)改的支持和鼓勵(lì)。”有業(yè)內(nèi)人士表示，里程保險(xiǎn)如果能順利通過監(jiān)管審批，將加快各家保險(xiǎn)公司在UBI車險(xiǎn)領(lǐng)域的投入。
據(jù)了解，里程保險(xiǎn)一旦正式獲批，將率先在車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開的廣西、陜西、青海三個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。按照興業(yè)證券的預(yù)估，如果車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化全面放開，UBI的滲透率在2020年將達(dá)到25%，市場(chǎng)規(guī)模接近3000億元。
關(guān)鍵詞： 車險(xiǎn) 手續(xù)費(fèi)
