近年來(lái)，條碼支付業(yè)務(wù)成為十分流行的移動(dòng)支付方式之一。吃飯、唱歌、打車，還是便利店購(gòu)物，在結(jié)賬時(shí)只要掏出手機(jī)掃一掃就可以完成付款，省

近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》，（下稱“《規(guī)范》”）以及配套技術(shù)安全規(guī)范文件《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》，自2018年4月1日起實(shí)施。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，支付領(lǐng)域中便捷與風(fēng)險(xiǎn)往往緊密相連，條碼支付迎來(lái)明確的制度規(guī)范，將使得條碼支付業(yè)務(wù)更加安全，發(fā)展空間更規(guī)范、更寬廣，有利于形成一個(gè)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的支付市場(chǎng)。

《規(guī)范》包括了條碼支付業(yè)務(wù)資質(zhì)和清算管理要求，以及商戶實(shí)名制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等諸多內(nèi)容，不過(guò)公眾最關(guān)心的莫過(guò)于，將對(duì)二維碼、條形碼等掃碼支付進(jìn)行分級(jí)和限額管理，尤其是掃描靜態(tài)條碼支付單日將不能超過(guò)500元，曾一度引發(fā)各種擔(dān)憂。

但筆者認(rèn)為，靜態(tài)條碼支付單日限額500元等分級(jí)、分類風(fēng)險(xiǎn)管理恰恰是這次規(guī)范的最大亮點(diǎn)之一，在沒(méi)有犧牲支付便捷性的同時(shí)，確保了老百姓“掃一掃”這一付款方式更安全。

央行條碼支付新規(guī)要求，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范能力的分級(jí)，對(duì)個(gè)人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理。新規(guī)按驗(yàn)證安全性從高到低分四級(jí)限額：A級(jí)為動(dòng)態(tài)條碼并需要包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類及以上有效要素驗(yàn)證，不限額度；B級(jí)為動(dòng)態(tài)條碼并需要兩類及以上有效要素驗(yàn)證，可以不包括數(shù)字證書、電子簽名等在內(nèi)，單日限額不超過(guò)5000元；C級(jí)為動(dòng)態(tài)條碼并驗(yàn)證要素少于兩類的，單日限額不超過(guò)1000元；D級(jí)是指用靜態(tài)條碼的，單日不能超過(guò)500元。

在靴子正式落地之前，曾輿論誤讀認(rèn)為，單日限額不能超過(guò)500元，會(huì)極大束縛條碼支付的應(yīng)用。道理很簡(jiǎn)單，因?yàn)槲覀內(nèi)粘ＶЦ冻^(guò)500元地方并不少，例如到超市買一雙皮鞋、一套衣服，很容易就超過(guò)500元。

但從分級(jí)限額來(lái)看，央行并不是簡(jiǎn)單限制每天500元，即除了靜態(tài)條碼以外還有動(dòng)態(tài)條碼支付可供大額支付選擇。只不過(guò)是根據(jù)支付交易安全驗(yàn)證的級(jí)別不同，如靜態(tài)的普通密碼；數(shù)字證書、電子簽名或一次性密碼等；臉、指紋、聲紋這些生物特征，對(duì)應(yīng)不同級(jí)別的支付額度。這也是規(guī)范落地后，各種質(zhì)疑聲自動(dòng)消除的根本原因所在。

實(shí)際上，央行對(duì)靜態(tài)條碼限制在每天500元是事出有因的，甚至可以說(shuō)是有苦衷的。根據(jù)此前的實(shí)踐來(lái)看，條碼支付的安全風(fēng)險(xiǎn)主要集中在靜態(tài)條碼，因?yàn)殪o態(tài)條碼(如貼在墻上的二維碼)很容易被篡改，而且很容易攜帶木馬或病毒，并最終導(dǎo)致付款風(fēng)險(xiǎn)。退一萬(wàn)步來(lái)講，《規(guī)范》將靜態(tài)條碼限額規(guī)定在每天500元，就算是消費(fèi)者被騙了，其造成的損失也是在可控范圍。

央行將靜態(tài)條碼限制在單日500元，實(shí)際上是充分考量了安全性與便捷性之間的平衡的。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015-2016年，主流支付機(jī)構(gòu)每日條碼支付95%以上都在500元以下，2017年上半年，主流支付機(jī)構(gòu)條碼支付人均每日金額是108元。換句話來(lái)說(shuō)，500元的靜態(tài)碼限額已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶的需求。更何況，只要消費(fèi)者采取驗(yàn)證級(jí)別更高動(dòng)態(tài)條碼（多為一次性），是完全可以滿足大額支付需求的。此外，靜態(tài)條碼和動(dòng)態(tài)條碼的每日交易額設(shè)限都不針對(duì)商戶，因此對(duì)商家并無(wú)影響。

正如業(yè)內(nèi)人士分析，新規(guī)主要是為了幫消費(fèi)者排除風(fēng)險(xiǎn)商戶，防范和遏制不法分子利用條碼支付隱藏木馬病毒、進(jìn)行洗錢、欺詐等犯罪活動(dòng)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、承受能力大小、安全驗(yàn)證等級(jí)等不同對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行分類管理，是金融風(fēng)險(xiǎn)防控的最重要原則，也是全世界范圍內(nèi)所公認(rèn)的監(jiān)管舉措之一。

雖然，條碼支付新規(guī)對(duì)消費(fèi)者與商家的支付便捷性影響不大，但會(huì)深刻改變我國(guó)第三方支付的市場(chǎng)格局，或出現(xiàn)“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的格局。因?yàn)檠胄行乱?guī)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提出了許多安全性、規(guī)范性要求，例如參照銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)合理定價(jià)等，這無(wú)疑是需要“遵從成本”的，尤其是一些違規(guī)違法行為將付出更高的代價(jià)，最嚴(yán)厲的可能面臨吊銷支付牌照等處罰，對(duì)于一些不符合監(jiān)管要求、規(guī)模較小的第三方支付機(jī)構(gòu)而言，意味著此前的監(jiān)管套利所帶來(lái)的生存空間將越來(lái)越小，而市場(chǎng)將進(jìn)一步向?qū)嵙Ω鼜?qiáng)的第三方支付巨頭聚集。（作者系中國(guó)不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家盤和林）

關(guān)鍵詞： 條碼 業(yè)務(wù)