支付機(jī)構(gòu)客戶備付金將由央行集中存管這和消費(fèi)者有什么關(guān)系？

2018-07-07 10:03:27 來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

中國(guó)人民銀行日前明確，明年1月14日，支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金將實(shí)現(xiàn)100%由央行全額集中存管。這和普通消費(fèi)者有什么關(guān)系?客戶備付金看似是支付

中國(guó)人民銀行日前明確，明年1月14日，支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金將實(shí)現(xiàn)100%由央行全額集中存管。這和普通消費(fèi)者有什么關(guān)系?

客戶備付金看似是支付機(jī)構(gòu)的事兒，實(shí)際上和每一個(gè)消費(fèi)者息息相關(guān)?？蛻魝涓督?，是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，日常消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的預(yù)付卡里的余額、支付賬戶上的資金等都屬于客戶備付金。

另一個(gè)更常見(jiàn)的場(chǎng)景是，我們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)，需要支付一筆貨款，在確認(rèn)收貨之前，這筆錢(qián)一直會(huì)存放在支付機(jī)構(gòu)的賬戶上，這也是客戶備付金。因?yàn)榈谌街Ц兜奶厥庑?，在整個(gè)交易過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生時(shí)間差。但用的人多了，這看似不起眼的時(shí)間差、數(shù)額不大的待付資金也會(huì)形成巨大的資金沉淀，這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入，占到一般支付機(jī)構(gòu)總收入的10%以上，甚至還是部分支付機(jī)構(gòu)的主要收入來(lái)源。

過(guò)去，支付機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、網(wǎng)購(gòu)電商沒(méi)那么發(fā)達(dá)的時(shí)候，客戶備付金規(guī)模不大，影響和風(fēng)險(xiǎn)也較為可控。近年來(lái)，隨著移動(dòng)支付、各種電商平臺(tái)的快速發(fā)展，客戶備付金規(guī)模急速飆升。截至2016年第三季度，客戶備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。

數(shù)額一大，問(wèn)題也就加速暴露出來(lái)。首先就是資金的分散存放問(wèn)題，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的達(dá)70個(gè)。同時(shí)，備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)，如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及金額超過(guò)5000萬(wàn)元，次年其支付業(yè)務(wù)許可證被注銷(xiāo)。2016年被央行注銷(xiāo)支付業(yè)務(wù)許可證的上海暢購(gòu)公司，同樣是因?yàn)閻阂馀灿脗涓督鹪斐少Y金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人，消費(fèi)者的權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。此外，還有更多的挪用備付金造成的風(fēng)險(xiǎn)事件陸續(xù)暴露出來(lái)。

因此，嚴(yán)管客戶備付金十分必要。特別是在預(yù)付卡領(lǐng)域，一旦消費(fèi)者的資金被挪用，就可能影響預(yù)付卡的使用，最終蒙受損失的還是消費(fèi)者。

正是因?yàn)橐庾R(shí)到了這一問(wèn)題，央行在2017年開(kāi)始逐步提高備付金集中存管的比例。在明年實(shí)現(xiàn)全額集中存管后，消費(fèi)者的支付“錢(qián)包”安全性也將隨之提高。更重要的是，對(duì)于過(guò)去主要依賴客戶備付金利息生存的支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，躺著賺錢(qián)的日子過(guò)去了，這將迫使這樣的支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)支付行業(yè)的產(chǎn)品和模式創(chuàng)新，讓支付機(jī)構(gòu)回歸本源，最終享受到其中紅利的，仍將是消費(fèi)者。