今年關(guān)于中年人中產(chǎn)和90后的討論層出不窮，幾乎每隔一段時間就有幾篇微信文章在朋友圈強(qiáng)勢刷屏。知乎上中年危機(jī)的話題有3927個關(guān)注，594個
今年關(guān)于“中年人”“中產(chǎn)”和“90后”的討論層出不窮，幾乎每隔一段時間就有幾篇微信文章在朋友圈強(qiáng)勢刷屏。知乎上“中年危機(jī)”的話題有3927個關(guān)注，594個問題，其中“年輕時要做什么才能避免中年危機(jī)那樣無趣甚至絕望的生活?”的某個答案有2900個贊。
中國新興中產(chǎn)階級的財務(wù)焦慮
其實，對“中年危機(jī)”這類話題的關(guān)注和討論并不是今年才開始，2016年好奇心日報一篇《公司里40來歲的人都去哪兒了》的文章也曾在朋友圈和微信群里被瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)。如今，人們關(guān)于“中年油膩男”、“中年危機(jī)”和“第一批90后就已經(jīng)出家了”的討論熱情空前高漲，究其原因并不在于討論觀點的異同，而是當(dāng)年圍觀這個話題的人們已經(jīng)開始成為位于話題討論中心的“當(dāng)事人”。細(xì)算下80后、90后的年齡，第一批80后即將邁入40歲，最后一批80后也已三十而立，就連第一批90后也即將進(jìn)入30歲。
三十而立。對于在大城市過著“空巢青年”生活的“中年人”和在小城市按部就班生活的年輕人來說，除了不斷糾結(jié)于“逃離北上廣”和“逃回北上廣”的命運拷問，依然面對著父母催婚、買不起房、如何財務(wù)自由三座大山。而大城市中35歲以上的中產(chǎn)人群還要面臨著35歲之后的就業(yè)壓力以及照看父母和孩子的雙重經(jīng)濟(jì)壓力。這種對未知卻可見未來的無措、迷茫和深切的焦慮，歸根結(jié)底還是對財務(wù)的焦慮。
對于絕大多數(shù)人來說，期望通過工資日積月累來擺脫財務(wù)焦慮、尋求財務(wù)自由幾乎是不可能的。復(fù)旦大學(xué)曾針對1980年至1989年出生的一代人(簡稱80后)在家庭、婚姻、就業(yè)及投資理財方面進(jìn)行了“80后的世界”調(diào)查，研究顯示：單身年收入30萬以上、已婚人士年收入65萬以上才算佼佼者。而更多的80后、90后還遠(yuǎn)達(dá)不到這個收入水平。
除了薪資增長的天花板，貨幣貶值則是時間與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境左右個人收入最關(guān)鍵的因素。近些年來居民消費價格指數(shù)(CPI)持續(xù)上漲，如果你的薪資增長速度趕不上貨幣貶值的速度，那么一年后你薪資的實際購買力要低于你現(xiàn)在薪資的實際購買力。換言之，不做任何投資理財?shù)那闆r下，手里的錢會隨著時間而越來越不值錢。
因而，越來越多的80后、90后開始重視資產(chǎn)的合理配置，并熱衷于通過多種的理財投資的方式來完成積累。而這其中，40.9%的80后、90后更青睞互聯(lián)網(wǎng)理財。
80后90后更青睞互聯(lián)網(wǎng)理財投資
根據(jù)艾瑞2015年中國生活理財移動APP行業(yè)研究報告的數(shù)據(jù)，2012至2018年生活理財移動APP行業(yè)理財產(chǎn)品的目標(biāo)市場規(guī)模將以每年5%左右遞增，在2018年這一數(shù)字將達(dá)到189829.9億元。另據(jù)TalkingData移動數(shù)據(jù)研究中心截至2016年3月的數(shù)據(jù)，移動金融用戶規(guī)模已高達(dá)8.3億，而當(dāng)時移動互聯(lián)網(wǎng)的總用戶規(guī)模僅為13.1億。如此龐大的移動金融用戶，究竟是哪些人投身其中呢?
一份來自艾瑞《2016年中國中等收入人群金融需求研究報告》似乎可以回答這個問題，報告顯示67.67%的中等收入人群更愿意投資線上理財平臺，25歲至40歲的人群占比高達(dá)72.1%，其中男性占77.4%，而女性占22.6%。同時，TalkingData移動數(shù)據(jù)研究中心于2016年8月發(fā)布的《2016 P2P網(wǎng)貸移動應(yīng)用行業(yè)報告》表明，互聯(lián)網(wǎng)理財用戶以男性為主，占到總規(guī)模的64.2%，女性則占到35.8%。其中26歲至35歲的青年用戶比例更高。
由此可見，當(dāng)飛速發(fā)展的金融科技新時代與漸已成為社會中流砥柱的80后、90后相遇，擁有強(qiáng)烈獨立自主意識的這兩代人不僅意識到理財?shù)闹匾裕掠趪L試新興的理財方式。
注重安全性，女性在理財上更具眼光與魄力
盡管從行業(yè)數(shù)據(jù)上看，似乎男性比女性更青睞互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，但根據(jù)2017年《中國女性消費調(diào)查報告》顯示，中國四分之三的女性管控著家庭的資產(chǎn)配置和理財決策。而關(guān)于家庭資金配置方面，74.9%的女性將家庭理財放在了第一位，餐飲、教育、出行等位列其后。
除了銀行儲蓄，互聯(lián)網(wǎng)理財成為女性主要的投資渠道之一。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)理財平臺貝米錢包2017年最新平臺用戶數(shù)據(jù)表明，2017年90后與80后的投資總?cè)藬?shù)是2016年的3倍。其中62.9%的用戶為女性，男性僅占37.1%，而這當(dāng)中25歲至35歲的女性用戶占比高達(dá)70%。同時，2017年貝米錢包女性用戶平均投資金額較2016年同比增長近4倍，同比增幅高出男性用戶近1倍左右。打破了長久以來人們對于女性“不善數(shù)理、不懂投資理財”的偏見。
女性不僅擁有強(qiáng)大的決策力，還獨具“天生投資者”的眼光與魄力。在具體購買理財產(chǎn)品時，女性投資者往往將安全性、收益性和流動性作為三大考察因素。而在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的時候，女性則最看重安全性，其次為平臺收益率，之后才是流動性。
在貝米錢包的一項用戶調(diào)研中表明，71.9%的男性著重關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的安全性，26.3%男性用戶更在意平臺的收益率;而96.4%的女性認(rèn)為安全性是選擇互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的首要標(biāo)準(zhǔn)，僅有3.6%女性用戶更在意平臺收益率。
中國網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)過初創(chuàng)、快速發(fā)展到趨于理性的今天，P2P行業(yè)已進(jìn)入平臺優(yōu)勝劣汰、精品化發(fā)展的進(jìn)程中。盡管，目前互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)總體性別比例在7:3左右，但女性用戶對P2P平臺的選擇卻更具代表性。
我們以女性用戶占比較高的貝米錢包為例，從平臺資產(chǎn)端資產(chǎn)類別、資產(chǎn)合作方篩選、技術(shù)風(fēng)控能力等幾個方面，試圖找出女性用戶在選擇平臺時界定平臺高安全性的評估標(biāo)準(zhǔn)。
據(jù)悉，目前貝米錢包平臺全部新增資產(chǎn)均為行業(yè)真實領(lǐng)先的消費金融類公司嚴(yán)格篩選并推薦的小額分散消費類型資產(chǎn)，包括優(yōu)質(zhì)城市消費分期、信用貸款及國家政策重點扶持的三農(nóng)貸款服務(wù)等。做到了資產(chǎn)的小額分散、清晰的債權(quán)關(guān)系，以及有消費場景支持的單一借款人單筆小金額借款，做到資產(chǎn)合規(guī)。
資產(chǎn)合作方面，平臺選擇與真實有國資或著名風(fēng)投背景、且行業(yè)領(lǐng)先的公司合作，簽約芝麻信用、同盾科技等超過10家權(quán)威征信機(jī)構(gòu)對借款人多維度高覆蓋交叉數(shù)據(jù)核驗，并通過反欺詐分析及借款人評估控制與投資人逐一匹配嚴(yán)格篩選資產(chǎn)合作方。
據(jù)說現(xiàn)在貝米錢包還引入了機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等人工智能風(fēng)控技術(shù)來提升平臺風(fēng)控能力，不斷加大平臺在智能風(fēng)控技術(shù)與人才的投資力度。
除了看重平臺安全性以外，女性用戶在投資理財上的魄力不容小覷。近年來，隨著女性可支配理財資金的逐年遞增，女性在互聯(lián)網(wǎng)理財平臺上的投資金額也大幅增加，甚至出現(xiàn)投資金額大大高出相同年齡段男性人群的現(xiàn)象。根據(jù)貝米錢包提供的一組數(shù)據(jù)表明，女性互聯(lián)網(wǎng)理財群體中的“土豪團(tuán)體”依舊由“60后”牢牢占據(jù)。在貝米錢包的平臺上，50至59歲女性的平均投資金額占據(jù)所有年齡段的首位。2017年，她們的人均投資金額達(dá)到9.63萬元，是“90后”的3倍、“80后”的1.5倍。40至49歲的女性群體人均投資金額位居次席，為8.60萬元。
根據(jù)貝米錢包2017年平臺數(shù)據(jù)來看，女性用戶在首次投資時的平均投資金額是男性用戶的三倍。女性用戶從注冊到投資的時間也較男性用戶更短，在注冊當(dāng)天即投資的女性用戶占比高達(dá)58.9%，而男性用戶約占41.1%。女性一旦選擇心儀的產(chǎn)品后，更愿意選擇中長期產(chǎn)品，其中投資后成為忠實用戶(投資時長超過3個月的用戶)的女性用戶更是男性用戶的5倍。由此可見，女性用戶對理財產(chǎn)品的忠誠度也明顯高于男性。
可見，新興的中產(chǎn)女性群體在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財平臺進(jìn)行投資的同時，在全面考察平臺安全性、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)實力等方面，更具眼光和判斷力。而在選定平臺之后投資又更具魄力。
提升生活品質(zhì)是80后90后中產(chǎn)女性人群理財?shù)男履繕?biāo)
截至2017年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量約有1800余家;單月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的活躍投資人數(shù)約為431萬人。在競爭激烈而又市場活躍的行業(yè)中，各個互聯(lián)網(wǎng)理財平臺都在通過不同的渠道和營銷方式贏得投資者的青睞。而根據(jù)貝米錢包所提供的平臺數(shù)據(jù)表明，80后90后的女性用戶在選擇理財產(chǎn)品時，除了關(guān)注平臺安全性、理財產(chǎn)品本身所能帶來的收益以外，更喜歡將理財產(chǎn)品與生活方式捆綁更為緊密的平臺。“理財平臺有品牌活動的時候，我都很積極參加的，像是有積分商城產(chǎn)品能兌換一些實用的東西或者滿減券什么的，還有一些投資就送生活啊、電子用品的，很實惠，就是和我生活密切相關(guān)的，都會很關(guān)注”，從事家居行業(yè)的林女士說。其實，類似林女士這樣的投資者不是個例，從平臺提供的數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，經(jīng)常參與貝米錢包品牌活動的女性人數(shù)比男性高出近5倍。在貝米商城日常兌換的用戶中，女性用戶比男性用戶高出3倍。從男女用戶兌換次數(shù)對比來看，女性用戶依舊比男性男性高1.5倍。這意味著，女性在理性分配資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化投資的同時，并沒有降低享受生活的品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，而是盡可能地通過參與平臺活動的方式，讓理財成為提升生活標(biāo)準(zhǔn)、升級生活方式的新途徑。
中國80后90后中產(chǎn)女性群體的崛起與未來
站在上海或北京的街頭，你也許會有一種“錯覺”：似乎年輕女性比男性要多很多。就職于一家外企的人力資源經(jīng)理Amy說：“你會發(fā)現(xiàn)職場上這樣的感覺更強(qiáng)烈，不管是自己公司還是在招聘市場上，市場部、公關(guān)部、運營部幾乎全是女生，各個優(yōu)秀能干，男生真的是太少了。”而這種“錯覺”也許是對的，根據(jù)上海統(tǒng)計局2015年上海市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報：至2015年底：上海男女比例為：1:1.1，據(jù)說單身男女比例已經(jīng)達(dá)到1:4，而這個比例還在逐年擴(kuò)大。
如今，80后、90后逐漸成為各行各業(yè)的主力軍，她們往往擁有一份漂亮的工作履歷，有著海歸或名校的教育背景，極具競爭力的薪資，可以輕松叫出各種小眾品牌的名字，每年要去幾個國家或者地方旅行，愿意為品牌和知識版權(quán)付費，同時懂得如何好好賺錢。她們聚集在中國的超級城市里，也遍布在年輕人聚集的城市中，成為中國新興的中產(chǎn)人群里最具消費、投資和活力的人群。
如今，對經(jīng)濟(jì)與人格獨立的雙重自我追求，更讓這群擁有中高等收入的女性群體熱衷嘗試不同的理財方式為未來的“中年危機(jī)”、“中產(chǎn)壓力”尋求財務(wù)自由和安全感。我們有理由相信隨著中國以80后90后為代表的新興中產(chǎn)階級的崛起，她們將成為未來理財大軍的絕對主力，也將擁有更大的話語權(quán)和影響力。
關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)
