從《指導(dǎo)意見(jiàn)》內(nèi)容來(lái)看，稱之為“綜合改革”毫不為過(guò)，既涉及交強(qiáng)險(xiǎn)改革，也涉及商車(chē)險(xiǎn)改革;既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革;既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革;既涉及傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)改革，也
7月9日，銀保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。
銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，由于當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、服務(wù)爭(zhēng)議等問(wèn)題突出，所以將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標(biāo)。對(duì)于所有消費(fèi)者而言，改革實(shí)施后，短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
車(chē)險(xiǎn)綜合改革時(shí)機(jī)成熟
車(chē)險(xiǎn)是與消費(fèi)者接觸最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，也是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最不滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局公布的2019年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況顯示，在涉及財(cái)險(xiǎn)公司的投訴中，理賠糾紛37392件，占財(cái)險(xiǎn)公司投訴總量的75.14%，涉及的險(xiǎn)種以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)為主，問(wèn)題集中在核損和核賠環(huán)節(jié)的金額爭(zhēng)議、理賠時(shí)效慢和責(zé)任認(rèn)定糾紛等問(wèn)題。
“車(chē)險(xiǎn)涉及幾億名車(chē)主和廣大人民群眾的切身利益。雖然近年來(lái)車(chē)險(xiǎn)改革發(fā)展取得了積極成效，但消費(fèi)者對(duì)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)仍有詬病，需要通過(guò)改革來(lái)解決矛盾，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。
除了為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革也是實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。上述負(fù)責(zé)人坦言，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題相互交織、由來(lái)已久，單個(gè)或局部的改革措施難以奏效，只有通過(guò)綜合性的改革，才有可能真正解決問(wèn)題，有效實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。
從《指導(dǎo)意見(jiàn)》內(nèi)容來(lái)看，稱之為“綜合改革”毫不為過(guò)，既涉及交強(qiáng)險(xiǎn)改革，也涉及商車(chē)險(xiǎn)改革;既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革;既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革;既涉及傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)改革，也涉及新能源車(chē)險(xiǎn)改革;既涉及車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)改革，也涉及車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管改革;既涉及車(chē)險(xiǎn)供給者改革，也涉及中介渠道改革。
消費(fèi)者保障服務(wù)全面提升
對(duì)于消費(fèi)而言，“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”真的能實(shí)現(xiàn)嗎?《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了明確要求。
先看交強(qiáng)險(xiǎn)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》提出，將總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整。其中，死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
在提高責(zé)任限額的同時(shí)，還將結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。
再看商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。與交強(qiáng)險(xiǎn)不同，《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的要求更側(cè)重于拓展和優(yōu)化保障服務(wù)?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者注意到，這些要求基本上回應(yīng)了近些年?duì)幾h不斷的行業(yè)規(guī)則、備受詬病的車(chē)險(xiǎn)條款以及消費(fèi)者迫切需要的保障。
比如，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，將引導(dǎo)行業(yè)增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約等七個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，支持開(kāi)發(fā)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。
在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。
另外，結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)元至500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)元至1000萬(wàn)元檔次。同時(shí)，還支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。
“改革后，可能有少數(shù)消費(fèi)者出現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格上漲的情況。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人特別指出，一方面，這符合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理。從市場(chǎng)化改革方向來(lái)看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)測(cè)算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)確定保費(fèi)的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機(jī)制?？紤]到大數(shù)法則原理和車(chē)種車(chē)型實(shí)際情況，在測(cè)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)增設(shè)了平滑機(jī)制，基本可以做到各車(chē)種、各車(chē)型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不上升。
行業(yè)短期內(nèi)面臨多重挑戰(zhàn)
此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革涉及面比較廣、力度比較大，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于行業(yè)而言，改革后，可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模下降、行業(yè)性承保虧損、中小公司經(jīng)營(yíng)更加困難的情況。
“改革后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。”上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，客觀來(lái)看，由于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)變化導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下降是合理的，是有利于消費(fèi)者的，從初步測(cè)算看整體保費(fèi)規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費(fèi)”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神。
對(duì)于出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況，上述負(fù)責(zé)人表示，虧損來(lái)自于兩方面。一方面，2015年至2018年，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，一直處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近。2019年經(jīng)過(guò)重拳整治市場(chǎng)亂象，車(chē)險(xiǎn)綜合成本率下降至98.6%，今年前5個(gè)月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。從國(guó)際來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散、競(jìng)爭(zhēng)充分的大眾化產(chǎn)品，承保盈虧平衡比較常見(jiàn)。另一方面，如果市場(chǎng)主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場(chǎng)是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。
為了避免“一放就亂”，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了相應(yīng)配套措施和監(jiān)管工具。“如果推動(dòng)市場(chǎng)主體理性經(jīng)營(yíng)、規(guī)范市場(chǎng)秩序等措施比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該能夠得到有效防范。”上述負(fù)責(zé)人表示。
另外，此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革將會(huì)加劇行業(yè)分化。隨著市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的推進(jìn)，許多行業(yè)中“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的現(xiàn)象日益明顯，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)也是如此。今年前5個(gè)月，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)三家上市險(xiǎn)企累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3383億元，占財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的65%。
上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，改革后，有些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)會(huì)更加困難，但這是市場(chǎng)機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正?，F(xiàn)象，也有利于倒逼其專(zhuān)業(yè)化轉(zhuǎn)型。
為促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，《指導(dǎo)意見(jiàn)》實(shí)際上也提出了相應(yīng)支持政策。《指導(dǎo)意見(jiàn)》第十八條就提出，出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專(zhuān)業(yè)化、特色化的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先開(kāi)發(fā)網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。
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