數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用打破了時(shí)空限制和信息壁壘，有望解決小微金融服務(wù)成本與收益不對稱的瓶頸。通過運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于對日常信息流的
數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用打破了時(shí)空限制和信息壁壘，有望解決小微金融服務(wù)成本與收益不對稱的瓶頸。通過運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于對日常信息流的分析，商業(yè)銀行可以有效判斷客戶信用等級與水平，顯著提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力和授信審批效率。
凌晨4點(diǎn)多，北京大紅門批發(fā)市場就已經(jīng)活躍起來了。為了讓商戶吃上早餐，個(gè)體商戶張永軍每天2點(diǎn)鐘起床、3點(diǎn)鐘出攤，5年共賣了100多萬張煎餅。像張永軍一樣勤勞的小微商家，中國有1億多;如果加上農(nóng)村經(jīng)營者，這個(gè)數(shù)字將超過3億。過去，他們要想從傳統(tǒng)銀行獲得貸款幾乎是奢望。
“從支付寶授權(quán)碼的數(shù)據(jù)看，從夜里11點(diǎn)到凌晨4點(diǎn)，77.1%的小微企業(yè)經(jīng)營者仍在營業(yè)，這非常了不起。”日前，在由中國中小企業(yè)協(xié)會和中國銀行業(yè)協(xié)會主辦、中國中小企業(yè)協(xié)會普惠金融促進(jìn)工作委員會承辦的“中國普惠金融高峰論壇”上，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)股份有限公司副總裁、網(wǎng)商銀行副行長金曉龍說，小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，極大豐富、便利了人們的生活，值得金融機(jī)構(gòu)用心服務(wù)。
論壇上，專家和業(yè)界代表紛紛就如何發(fā)展普惠金融、解決小微企業(yè)融資難融資貴問題發(fā)表了見解。
融資難是機(jī)制問題據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)占市場主體的90%以上，貢獻(xiàn)了全國60%的GDP和50%以上的稅收，解決了80%以上的就業(yè)。與此同時(shí)，小微企業(yè)存在規(guī)模較小、資本相對匱乏、管理不規(guī)范、經(jīng)營較為粗放等問題，并且大多處在產(chǎn)業(yè)鏈下游，平均壽命不足3年。因此，銀行貸款意愿不足，造成了小微企業(yè)融資難融資貴。
“小微企業(yè)最需要資本金注入，而我國資本市場等直接融資體系特別是股權(quán)融資渠道太薄弱。”原十二屆全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員黃奇帆指出，2017年我國新增全社會融資90%左右是債權(quán)，股權(quán)融資只占不到10%。
黃奇帆還指出，這些年，銀行表外業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入“影子銀行”的資金有30萬億元左右。近10來年冒出來一大批小貸、租賃、保理、擔(dān)保以及私募、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)，由于缺少約束，其業(yè)務(wù)大量進(jìn)入了“影子銀行”自我循環(huán)的圈內(nèi)業(yè)務(wù)，致使小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資受到擠壓。
“凡是長周期、大面積、反復(fù)出現(xiàn)的問題，往往是體制機(jī)制性問題。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮說，當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展缺信用、缺信息、缺抵押的根本癥結(jié)還沒有徹底解決，小微金融服務(wù)依然面臨成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、供需不匹配、財(cái)務(wù)可持續(xù)性不強(qiáng)等全球共性問題。小微企業(yè)金融服務(wù)改革已經(jīng)進(jìn)入攻堅(jiān)期和深水期。
我國也在努力擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)供給。中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長戴相龍介紹，目前我國普惠金融服務(wù)體系基本建立。國家政策性銀行和國有控股商業(yè)銀行分別設(shè)立了“三農(nóng)事業(yè)部”“普惠金融部”，新設(shè)立一大批小型商業(yè)銀行。
技術(shù)助力“秒放貸”“小微企業(yè)從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款往往周期很長，因?yàn)樾枰獪?zhǔn)備諸多材料。網(wǎng)商銀行推出了‘310’服務(wù)模式，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0秒干預(yù)。”金曉龍說，網(wǎng)商銀行成立3年來，共為1042萬小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者發(fā)放了貸款;2017年“雙11”期間，螞蟻金服就為天貓、淘寶的商家累計(jì)發(fā)放了超過1000億元貸款。
數(shù)據(jù)看似簡單，但背后的技術(shù)卻一點(diǎn)都不簡單。通過全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、生物識別、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，尤其是人工智能技術(shù)，螞蟻金服的作業(yè)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本大幅降低。去年“雙11”期間，螞蟻金服的智能客服已經(jīng)占到了98%以上。“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)每做一筆小微貸款，綜合成本差不多要2000元，而我們只需要2.3元。”金曉龍說。
“數(shù)字技術(shù)有望破解小微企業(yè)金融服務(wù)難題，驅(qū)動普惠金融發(fā)展。”中國郵政儲蓄銀行股份有限公司董事會秘書杜春野認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用打破了時(shí)空限制和信息壁壘，有望解決小微金融服務(wù)成本與收益不對稱的瓶頸。
“運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于對日常信息流的分析，商業(yè)銀行可以有效判斷客戶信用等級與水平，顯著提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力和授信審批效率。”杜春野說。同時(shí)，客戶通過電腦、手機(jī)等終端工具，即可尋找所需要的金融資源，并完成金融交易，使小微金融服務(wù)無處不在、無時(shí)不在。
大行也做“小生意”隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”日益深入、新興金融科技不斷賦能，大型國有銀行也越來越重視過去不起眼的“小生意”——服務(wù)小微企業(yè)。
“過去，建行對于小微企業(yè)金融服務(wù)這個(gè)大市場是‘非不想、實(shí)不能’;如今，新興金融科技使大銀行從根本上具備了‘西瓜和芝麻一起撿’的能力。”中國建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠說。
自2012年起，建行利用6萬多戶小微企業(yè)的數(shù)億條數(shù)據(jù)信息，創(chuàng)建信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型，構(gòu)建了區(qū)別于大型企業(yè)的信貸評價(jià)方式和流程，為客戶精準(zhǔn)畫像。2017年末，建設(shè)銀行境內(nèi)小微企業(yè)貸款余額達(dá)1.6萬億元，較上年末增長11.70%。
杜春野介紹，目前郵儲銀行電子銀行客戶規(guī)模突破2.57億戶，其中手機(jī)銀行客戶達(dá)1.98億戶;上半年電子銀行交易筆數(shù)121.8億筆，交易金額同比增長33.9%。
黃奇帆認(rèn)為，各類金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要圍繞產(chǎn)業(yè)鏈形成金融服務(wù)體系，與時(shí)俱進(jìn)順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”要求，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)，通過挖掘客戶交易、結(jié)算、征信、資產(chǎn)、行為等各維度數(shù)據(jù)，打造數(shù)字化普惠金融體系。
金曉龍表示，中國小微金融服務(wù)市場將達(dá)到20萬億元至30萬億元規(guī)模，“未來3年，網(wǎng)商銀行要和1000家金融機(jī)構(gòu)共同為3000萬小微企業(yè)和小微客戶服務(wù)，也會全面開放技術(shù)能力。”
