現(xiàn)在我們特別擔(dān)心隨著金融服務(wù)費(fèi)爭(zhēng)議巨大，相關(guān)部門可能一刀切要求取締所有購車業(yè)務(wù)的金融服務(wù)費(fèi)，導(dǎo)致整個(gè)以租代購業(yè)務(wù)永無扭虧的機(jī)會(huì)。一
“現(xiàn)在我們特別擔(dān)心隨著金融服務(wù)費(fèi)爭(zhēng)議巨大，相關(guān)部門可能一刀切要求取締所有購車業(yè)務(wù)的金融服務(wù)費(fèi)，導(dǎo)致整個(gè)以租代購業(yè)務(wù)永無扭虧的機(jī)會(huì)。”
一家大型互金平臺(tái)業(yè)務(wù)總監(jiān)如此擔(dān)憂。
“真想趁著這次西安奔馳4S店收取金融服務(wù)費(fèi)風(fēng)波，讓管理層下線以租代售的汽車金融業(yè)務(wù)。”一家國(guó)內(nèi)大型互金平臺(tái)業(yè)務(wù)總監(jiān)趙誠(chéng)(化名)向記者直言。
所謂以租代售，概括而言，就是用戶看中了一款10萬元新車，但他只需支付1萬元首付，以及按月繳納1300-1400元左右租金，就可以租用這輛車，等到兩年租約到期后，用戶可以選擇續(xù)租、退租或支付尾款買車。
其實(shí)，以租代購的汽車金融服務(wù)模式在歐美國(guó)家相當(dāng)流行，美國(guó)約35%汽車銷售與德國(guó)約50%汽車銷售，都是通過這種模式完成的。這令以租代購與銀行車貸、信用卡汽車分期、汽車金融公司車貸“并列”，成為新車購買的四大金融服務(wù)模式。
受此激勵(lì)，趙誠(chéng)所在的互金平臺(tái)在2017年起涉足以租代購的汽車金融業(yè)務(wù)。
“最初我們內(nèi)部測(cè)算過，每輛汽車通過以租代購模式，可以創(chuàng)造約1萬元利潤(rùn)，若一年能以此銷售2-3萬輛車，就可以創(chuàng)造2-3億元利潤(rùn)。”他告訴記者。但兩年多的運(yùn)營(yíng)，讓他發(fā)現(xiàn)事實(shí)遠(yuǎn)比理想殘酷。由于多數(shù)用戶選擇退租、以及租車期間高昂的車險(xiǎn)開支與汽車折舊支出(因不少車輛遭遇事故)，導(dǎo)致平臺(tái)僅在2017年實(shí)現(xiàn)盈利平衡，隨后都是逐月虧損。如今，他們不得不靠提供附加金融服務(wù)費(fèi)的租金貸款業(yè)務(wù)填補(bǔ)虧損額。
“現(xiàn)在我們特別擔(dān)心隨著金融服務(wù)費(fèi)爭(zhēng)議巨大，相關(guān)部門可能一刀切要求取締所有購車業(yè)務(wù)的金融服務(wù)費(fèi)，導(dǎo)致整個(gè)以租代購業(yè)務(wù)永無扭虧的機(jī)會(huì)。”他告訴記者。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方了解到，與租代購模式“同命相憐”的，還有多家涉足汽車抵押貸款的互金平臺(tái)。
“我們之所以收取金融服務(wù)費(fèi)，主要原因是現(xiàn)在墊資兌付壓力很大，不得不靠這些金融服務(wù)費(fèi)填補(bǔ)墊資兌付期間的籌資成本開支，但如果相關(guān)部門也取締這類金融服務(wù)費(fèi)，平臺(tái)逾期率可能會(huì)隨之大幅增加，可能觸發(fā)出借人擠兌問題。”一家涉足汽車抵押貸款的互金平臺(tái)人士透露。
以租代購的“新煩惱”
趙誠(chéng)直言，他所在的互金平臺(tái)之所以切入以租代購的汽車金融業(yè)務(wù)，主要是此種模式在中國(guó)汽車銷售市場(chǎng)的占比不到2%，相比歐美國(guó)家具備很大的發(fā)展空間。
但他承認(rèn)，用戶選擇以租代購的費(fèi)用開支，的確比全款買車或貸款買車高出不少。它內(nèi)部測(cè)算過，上述10萬元的新車若采取以租代購模式，其整體開支要比貸款購車高出10%左右，比全款買車高出約25%。
不過，這部分溢價(jià)費(fèi)用開支，主要有三個(gè)流向，一是用于購買汽車在租約期間的保費(fèi)開支，二是填補(bǔ)汽車在租約期間的折舊費(fèi)用，三是應(yīng)對(duì)以租代購的運(yùn)營(yíng)成本并創(chuàng)造相應(yīng)的利潤(rùn)。
“在理想狀況下，我們預(yù)期每輛以租代購的汽車能創(chuàng)造約1萬元利潤(rùn)。”趙誠(chéng)直言，因此以租代購業(yè)務(wù)主要面向剛畢業(yè)工作一兩年的年輕白領(lǐng)作為目標(biāo)客群，一方面他們渴望擁有一輛新車，過著高品質(zhì)生活，另一方面他們也愿意承擔(dān)相對(duì)較高的以租代購費(fèi)用。
然而，2年多的運(yùn)營(yíng)成本，讓他發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)比理想骨感。由于較高的獲客成本與租約期間不少車輛多次遭遇事故(導(dǎo)致折扣費(fèi)用超過預(yù)期與車險(xiǎn)保費(fèi)大漲)，整個(gè)業(yè)務(wù)除了2017年基本盈虧平衡，其他時(shí)間都是虧損的。
更令他心煩的是，為了降低車輛折扣貶值風(fēng)險(xiǎn)，他們?cè)谝宰獯徍贤锾岢?ldquo;若用戶不續(xù)租，退還車輛行駛距離不得超過某個(gè)數(shù)值”，或“車輛拍賣價(jià)格低于合同規(guī)定的汽車購買尾款時(shí)，租車人需補(bǔ)繳其中的差價(jià)才能完成退車手續(xù)”，此舉被不少用戶視為“霸王條款”，甚至有部分用戶以不熟悉條款為由直言其中存在欺詐行為。
“為此我們?cè)谌ツ暾{(diào)整了以租代購的運(yùn)作模式，比如取消了2年租約+租約到期三種選擇，直接改成4年租約直接提車，等于讓用戶用4年租金購買這輛車。”他告訴記者，由于業(yè)務(wù)模式變革導(dǎo)致每年租金費(fèi)用大增約2-3倍，因此他們還特意開通了租金低息貸款金融服務(wù)，但要求用戶額外支付一筆數(shù)千元的服務(wù)費(fèi)，變相抬高租金貸款的“利率”以促使以租代購業(yè)務(wù)盡早扭虧為盈。
“坦白說，這項(xiàng)新業(yè)務(wù)開展以來，以租代購業(yè)務(wù)并沒有很大的起色，原因是很多用戶認(rèn)為收取服務(wù)費(fèi)等于是砍頭息，一次性先回收大筆利息美化財(cái)務(wù)報(bào)表。”他直言，事實(shí)上他們也認(rèn)為這筆金融服務(wù)費(fèi)形同雞肋，一方面以租代購的車輛款式多數(shù)是汽車廠家積壓庫存，非市場(chǎng)熱銷款，因此年輕用戶對(duì)此本身興趣不大，另一方面金融服務(wù)費(fèi)的存在，令他們很容易被詬病存在砍頭息行為。
“這也是我們想借著此次金融服務(wù)費(fèi)風(fēng)波，讓管理層下線以租代購汽車金融業(yè)務(wù)的原因之一，否則金融服務(wù)費(fèi)一旦被取締，此前支付過這筆費(fèi)用的用戶(以租代購)很可能索回這筆錢，那么整個(gè)平臺(tái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)根本不可能出現(xiàn)扭虧的那一刻。”他直言。
汽車抵押貸款墊資兌付“遇險(xiǎn)”
相比以租代購面臨的金融服務(wù)費(fèi)取舍“煩惱”，上述涉足汽車抵押貸款的互金平臺(tái)人士直言自己更加心煩意亂。
“因?yàn)橐坏┙鹑诜?wù)費(fèi)被取締，我們整個(gè)平臺(tái)汽車抵押貸款的真實(shí)逾期率與壞賬率很可能被曝光，引發(fā)出借人擠兌風(fēng)波。”他直言。目前，他所在的互金平臺(tái)每完成一筆汽車抵押貸款業(yè)務(wù)，都會(huì)向借款人收取額外的數(shù)千元金融服務(wù)費(fèi)，
事實(shí)上，這筆錢絕不是為了美化平臺(tái)業(yè)績(jī)，而是填補(bǔ)墊資兌付期間融資成本開支。具體而言，目前通過汽車抵押獲得貸款融資的用戶，主要是小微企業(yè)主，而他們因?yàn)樯馔鶃泶嬖诙囝^借貸問題，導(dǎo)致很多時(shí)候貸款逾期一兩個(gè)月才能償還本金。在這段貸款逾期期間，互金平臺(tái)為了確保出借人能按時(shí)拿回投資本金利息，都會(huì)將相關(guān)汽車進(jìn)行抵押融資，先墊資兌付給出借人。
“起初我們的墊資兌付壓力并不大，差不多每月墊資額在2000-3000萬元左右，且差不多等待2-3個(gè)月就能從借款人收回相應(yīng)貸款本金利息償還墊資資金，但如今隨著小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大與資金鏈趨于緊張，我們的墊資償還周期變成至少4-5個(gè)月，且每月墊資兌付額差不多擴(kuò)張到至少5000-6000萬元。”他告訴記者，這意味著平臺(tái)為墊資支付的融資成本與日俱增，不得不從每位借款人加收額外的數(shù)千元金融服務(wù)費(fèi)填補(bǔ)這塊融資成本缺口。
“現(xiàn)在我們也特別緊張這場(chǎng)西安奔馳4S店金融服務(wù)費(fèi)收取風(fēng)波，會(huì)讓相關(guān)部門決定取締所有汽車金融服務(wù)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)費(fèi)。如此我們平臺(tái)每月需自行支付數(shù)百萬元墊資融資成本，導(dǎo)致整個(gè)平臺(tái)可能入不敷出，甚至引發(fā)逾期率與壞賬率大增，進(jìn)而出現(xiàn)出借人擠兌風(fēng)波。”他再度強(qiáng)調(diào)說，目前他只能希望這場(chǎng)金融服務(wù)費(fèi)風(fēng)波能盡早大事化小，小事化了，否則整個(gè)平臺(tái)業(yè)務(wù)維系的生命線有可能被“掐斷”。(陳植)
