圖注：肖文杰接受新浪科技專訪2019中國(深圳)IT領(lǐng)袖峰會今日舉行，會議期間樂信集團創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官肖文杰接受新浪科技專訪，分享對消費
圖注：肖文杰接受新浪科技專訪
2019中國(深圳)IT領(lǐng)袖峰會今日舉行，會議期間樂信集團創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官肖文杰接受新浪科技專訪，分享對消費金融、AI、5G等技術(shù)的見解，以及樂信在其中的實踐。
“2013年連P2P都沒有起來，更別說消費金融了”，肖文杰給家庭留夠了兩年“口糧”，毅然從騰訊離職，投身創(chuàng)業(yè)的浪潮之中。如今樂信已經(jīng)在納斯達克上市，目前市值接近20億美元。
回顧創(chuàng)業(yè)歷程，肖文杰表示，“創(chuàng)業(yè)到今天最大的因素是運氣，絕大多數(shù)是不可控的東西”，他透露，“在行業(yè)競爭最激烈的時候，每天睜開眼就賠3000萬元，這是很恐怖的。”
“未來消費金融有巨大成長空間”
其實消費金融并不是一個新概念，早在十年前是甚至更早，其實就有玩家在做，不過更多集中在線下，規(guī)模也不是特別大，而近幾年，消費金融市場逐漸引爆，對此，肖文杰認為這是新技術(shù)給行業(yè)帶來重大變化。“AI等技術(shù)對消費金融帶來很大改變，可以大幅下降運營成本，提升風險管理的能力和水平”。
肖文杰透露，在樂信用戶中，70%左右都是二十五六歲左右。這個年齡段用戶對未來有比較好的預期，消費意愿往往大于收入能力，“這類人群在傳統(tǒng)的金融體系里面也沒有什么信用的積累，拿不到很多的額度，屬于被金融機構(gòu)排斥在外的人群。”
但在樂信看來，這部分人群有著高成長性，因此樂信更多服務(wù)于一二線的年輕白領(lǐng)，圍繞整個生命周期的各種需求去進行服務(wù)。
按照這個邏輯，樂信開始嘗試運動戶外、旅游出行、汽車等新場景產(chǎn)品的消費金融服務(wù)，肖文杰表示，我們并不是為了進入市場而進入的，而是圍繞著我們核心人群的需求。“樂信不是信貸公司，我們也不是一家電商，而是會做更多連接。”
談到未來，他透露樂信的目標是起于金融，不止于金融，會圍繞著消費者和消費的核心去做金融場景和權(quán)益， “無論做多大，還是應(yīng)該保持自己的專注力和定力。”
“中國還有大量的沒有被信用卡覆蓋的人，我們認為未來消費金融有巨大成長空間”，肖文杰表示，行業(yè)未來的發(fā)展的趨勢一定會開始向頭部聚集，在他看來，在消費金融領(lǐng)域新玩家看不到太多機會，“今天的頭部玩家就是未來這個市場里面的玩家”。
去年的時候，肖文杰曾表示2018年對互金來說不是增長的年份，而是合規(guī)經(jīng)營的年份，不過在今年他對整體判斷比較樂觀。
“無論是宏觀的經(jīng)濟環(huán)境，還是金融監(jiān)管的環(huán)境，都在得到一些改善。”肖文杰透露，樂信四季度就已經(jīng)恢復增長了，并且這個跡象還沒有什么因素可以打斷。
但他同時也表示，合規(guī)是一個永恒的話題，沒有合規(guī)就沒法談增長，“所以我們還是優(yōu)先在合規(guī)和監(jiān)管上”。
對于2018年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中小企業(yè)逐步退出，肖文杰表示，我覺得對消費者、對行業(yè)都是好事，對監(jiān)管同樣是好事。“絕大多數(shù)公司是不具備金融科技能力的，大家在講的是一個概念和故事。”
“我們的風控理念不一樣”
“我們認為AI商業(yè)價值產(chǎn)生最大在兩個領(lǐng)域，一個是廣告，一個就是金融”，在肖文杰看來，人工智能改變了整個互金領(lǐng)域的成本結(jié)構(gòu)，不僅有效防范風險，還讓運營成本進一步降低。
具體到消費金融中，他表示，成本結(jié)構(gòu)一旦改變，就會給消費者帶來實實在在好處，“能夠用新的技術(shù)，識別更多的人，也可以給更多的人提供服務(wù)，給出更低的利率和服務(wù)。”
風控一直是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的“命脈”，談到樂信的風險管理時，肖文杰表示，“我們的理念跟別人不一樣”。他向新浪科技展示了樂信的內(nèi)部架構(gòu)，不同于傳統(tǒng)企業(yè)會設(shè)立風險控制部，樂信內(nèi)部叫“風險策略線”，而且還專門配備了幾百人的技術(shù)團隊。
“我們的核心不是在風險控制中，而是如何用一套好的策略找到收益和風險上的平衡，”肖文杰表示，這不僅是理念上的更新，更是實實在在的投入。
“我們要做的是下一代的風控引擎和風控技術(shù)”，他進一步闡釋稱，“這是一個能夠動態(tài)實時自動監(jiān)測，自動發(fā)現(xiàn)自動攔截風險，去算到‘黃金分割點帶’。”
在肖文杰的期望中，“無論是誰，只要有風控相關(guān)的經(jīng)驗，在我們這里都可以把這件事情做得非常的好。但是只要離開了樂信，離開了這個工具，就會變得很困難。”
對于樂信風控效果，肖文杰舉例稱，“之前有些風險事件都能涉及到幾百上千個人，但在2018年開始，最大的風險案件涉及的也就幾十個人，就能馬上把這個團伙干掉。”
“萬物互聯(lián)將在5G時代開始”
相比起AI對消費金融領(lǐng)域帶來的巨大影響，肖文杰目前還沒有對5G有什么特別的感受。
他認為，5G對于用戶來說，不會產(chǎn)生特別明顯的改變，無非就是網(wǎng)速快一點，看電影、打游戲不卡了。“但我覺得5G真正帶來什么?是萬物互聯(lián)的時代要開始了。”
“當每個人的節(jié)點開始使用5G以后，大量的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以開始上了，原來成本會太高的部分都可以停用，資源節(jié)省出來以后，可以大量應(yīng)用到各個地方” ，肖文杰認為，萬物互聯(lián)將在5G時代開始。
對于消費金融領(lǐng)域，肖文杰表示，5G會帶來人工智能算力、實時運算能力的加強，從而影響到消費金融行業(yè)。
作為80后創(chuàng)業(yè)者的代表，肖文杰也對新進創(chuàng)業(yè)者提出了自己的建議。他表示創(chuàng)業(yè)中必須要把錢看緊一點。“真正的消費是不會讓一個人變窮的，但亂投資會讓一個人一夜之間傾家蕩產(chǎn)。”
在他看來，實干對于創(chuàng)業(yè)者來說非常重要，“讓自己少犯一兩個錯誤，少一點損耗，時間一長優(yōu)勢就大了。”
“我覺得創(chuàng)業(yè)者要學會過苦日子”，與此同時，他還建議創(chuàng)業(yè)者不要腦子一熱就上去創(chuàng)業(yè)，要做好長期準備。(張澤宇)
