變相校園貸頻頻出現(xiàn) 監(jiān)管部門開啟新一輪整治

2018-10-30 10:29:34 來源：北京商報

近期，江蘇、天津、重慶等地又掀起了新一輪針對變相校園貸的摸排整治。早在去年6月，原銀監(jiān)會、教育部等聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)

近期，江蘇、天津、重慶等地又掀起了新一輪針對變相校園貸的摸排整治。早在去年6月，原銀監(jiān)會、教育部等聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求禁止違規(guī)機構(gòu)向大學生提供校園貸服務(wù)。隨后，上海、深圳、廣州多地開展校園貸整治行動。強監(jiān)管下，校園貸看似恢復了平靜，不過，“顏值貸”、“培訓貸”等變相校園貸再次出現(xiàn)。

監(jiān)管開啟新一輪整治

10月29日，重慶市地方金融監(jiān)督管理局網(wǎng)站披露，近日，重慶市政府發(fā)布《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于進一步加強高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范管理的通知》(以下簡稱《通知》)，要求進一步加強校園貸監(jiān)管。

具體來看，《通知》指出，一律暫停網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)開展高校在校學生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，禁止小額貸款公司發(fā)放校園貸;禁止任何組織和個人進入高校宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)和為高校在校學生提供信貸服務(wù)。同時，加強校園網(wǎng)貸信息監(jiān)測，防止通過課堂、傳單、微信朋友圈、微博、信息推送、熟人推薦等形式吸引高校在校學生參與網(wǎng)貸。對監(jiān)測、摸排、舉報、檢查發(fā)現(xiàn)的高校不良網(wǎng)貸問題，及時受理、及時核查、及時處理。

北京商報記者注意到，除了重慶監(jiān)管部門，近期，針對校園貸的整治行動仍在持續(xù)。10月17日，江蘇省金融辦會同江蘇銀監(jiān)局、人民銀行南京分行、江蘇保監(jiān)局、江蘇證監(jiān)局等10個江蘇省有關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序的通知》，其中提到嚴厲打擊民間借貸行為中涉及的非法金融機構(gòu)、非法金融業(yè)務(wù)活動、高利轉(zhuǎn)貸、校園貸、現(xiàn)金貸等活動。此外，據(jù)悉，從9月起，天津?qū)θ懈咝ｉ_展了校園貸全面調(diào)查摸底，共在31所院校排查出受騙學生。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，學生當中有借貸的需求，借助于手機和互聯(lián)網(wǎng)，自然有人做起了校園貸的生意。由于學生抗風險能力較差，校園貸誘發(fā)了很多社會問題，已逐漸淪為“高利貸+手機App+暴力催收”的結(jié)合體，因此主管部門在權(quán)衡之后，目前采取了一刀切的禁止態(tài)度。

變相校園貸頻出

多地開展校園貸摸底排查的背景是各類校園貸變種頻出。

天津警方近期披露的一則變種校園貸案件顯示，犯罪嫌疑人劉某某以幫忙“刷課”為名誘騙大學生下載網(wǎng)絡(luò)貸款App，并“協(xié)助”學生辦理貸款。另一名涉案人員陳某，除利用劉某某的公司進行“刷課”外，還利用自己的公司與金融機構(gòu)簽訂課程費貸款合作協(xié)議，通過編造虛假課程，從天津各大院校“招攬”200余名學生申請貸款，騙取超過400萬元。

警方提示，目前出現(xiàn)的校園貸大致分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，其中部分平臺還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);二是大學生培訓、助學和創(chuàng)業(yè)貸款;三是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。

此外，10月24日，池州市公安局貴池分局發(fā)布通報稱，接到報警，池州某高校多名學生可能被詐騙錢財，警方已經(jīng)介入調(diào)查。

對于校園貸違規(guī)行為屢禁不止，麻袋研究院行業(yè)研究員蘇筱芮表示，學生群體對于資金需求持續(xù)存在，這種需求又可以分為兩類，一是普通需求，比如購買小額日常生活用品、支付培訓機構(gòu)培訓費用等;另一類則是超額需求，以享樂、攀比等超出一般學生承受能力的代表性消費類型存在。

此外，蘇筱芮指出，貸款機構(gòu)的逐利本性也是重要原因。她表示，學生群體由于心理不成熟等原因，極易在貸款機構(gòu)的宣傳攻勢下轉(zhuǎn)化成貸款用戶，同時對于非法詐騙等行為缺乏辨識能力;此外，在后期還款過程中，學生群體又容易被貸款機構(gòu)抓住心理弱點，在高利貸、暴力催收下任人魚肉。因此，校園貸被此類貸款機構(gòu)視為各類產(chǎn)品中的“香餑餑”，貸款機構(gòu)自然也費盡心機變換校園貸花樣形式以牟取非法收入。

校園貸需多管齊下

在分析人士看來，監(jiān)管校園貸并不僅僅是解決校園貸本身的問題，還需要多管齊下，各方協(xié)同合作。蘇筱芮表示，非法校園貸并不是單一、孤立的環(huán)節(jié)，而是與上下游環(huán)節(jié)一道，共同構(gòu)成了灰色產(chǎn)業(yè)鏈，例如暴力催收、非法販賣個人信息等。因此，監(jiān)管校園貸并不僅僅是解決校園貸本身的問題，還需要多管齊下，各方協(xié)同合作，對暴力催收、借款人信息買賣等行業(yè)存在的共性問題進行嚴厲打擊。

王德怡指出，校園貸還沒有徹底杜絕，根源在于其獲利空間比較大，經(jīng)營者需要付出的違法成本比較低。要徹底禁止這種行為，應(yīng)該加大對違法經(jīng)營的處罰力度;建議在民事上為校園貸的受害人提供強有力的法律救濟途徑，可以直接宣告交易無效，借款人員有權(quán)不支付利息和其他借款成本。當校園貸無利可圖時，這種交易方能終結(jié)。

對于校園貸監(jiān)管，蘇筱芮指出，從官方角度要明晰校園貸的定義。梳理過往監(jiān)管文件，尚未出現(xiàn)對校園貸的正式定義，僅僅出現(xiàn)“高校”、“發(fā)放貸款”等零星詞語。定義與本質(zhì)的模糊，為校園貸及其變種的存活提供了溫床。在明晰校園貸本質(zhì)的過程中，仍有必要對學生群體開展普及教育，區(qū)分什么是合法機構(gòu)、可以開展哪些業(yè)務(wù)，哪些又是非法機構(gòu)，并以實際案例形式向?qū)W生群體介紹合法合規(guī)機構(gòu)及業(yè)務(wù)。此外，加大對從事校園貸非法業(yè)務(wù)犯罪懲處結(jié)果的相關(guān)宣傳，加強相關(guān)群體的普法工作。建議相關(guān)機構(gòu)可對校園貸典型案例及犯罪分子量刑結(jié)果進行系統(tǒng)梳理，通過圖文影像等形式對外公開并開展主題教育。

《通知》也指出，通過信息員收集、大數(shù)據(jù)分析、技術(shù)手段等，及時發(fā)現(xiàn)和掌握高校在校學生的異常消費情況、參與不良網(wǎng)貸信息、網(wǎng)貸輿情和侵犯學生合法權(quán)益現(xiàn)象等，此外，進一步健全能兼顧共性需求和個體差異的資助體系。