10月17日是中國第五個全國扶貧日。伴隨著全面建成小康社會的目標日期日益臨近，扶貧攻堅戰(zhàn)到了關(guān)鍵時刻。過去幾年，以普惠金融帶動的新時代
10月17日是中國第五個全國扶貧日。伴隨著全面建成小康社會的目標日期日益臨近，扶貧攻堅戰(zhàn)到了關(guān)鍵時刻。過去幾年，以普惠金融帶動的新時代扶貧也在與時俱進。
為了厘清現(xiàn)狀、梳理問題，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會牽頭編寫了《中國普惠金融發(fā)展情況報告》(以下簡稱“白皮書”)，并在正式出版發(fā)行前發(fā)布了白皮書摘編版。提高保險普惠性、保險健康扶貧等相關(guān)內(nèi)容赫然在列。
的確，保險在扶貧攻堅中的作用不可或缺。根據(jù)2018年8月公布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導(dǎo)意見》，還有3000萬左右農(nóng)村貧困人口需要脫貧，其中因病、因殘致貧比例居高不下。據(jù)統(tǒng)計，僅因病一項導(dǎo)致的貧困人口即可占據(jù)全國總貧困人口的42%以上，往往是“一人得病，全家致貧”。
而無論是農(nóng)村地區(qū)依托于第一產(chǎn)業(yè)而具有的“靠天吃飯”特性，還是“因病、因殘”等意外或不可抗力因素帶來的致貧風(fēng)險，保險均具有重要的托底作用。
過去幾年，相應(yīng)的改革已經(jīng)取得了不斐的成績。根據(jù)白皮書摘編版信息，截至2017年年末，積極開展貧困人口商業(yè)補充醫(yī)療保險，全國25個省(區(qū)、市)1152個縣(市)承辦了針對貧困人口的商業(yè)補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，覆蓋貧困人口4635萬人;針對農(nóng)業(yè)的風(fēng)險，也創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，豐富價格保險、指數(shù)保險、制種保險的種類。2017年共開發(fā)出農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品1714個，涉及215類農(nóng)產(chǎn)品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數(shù)保險已備案19個省(區(qū)、市)57款天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，制種保險開辦省份達29個。2007年至2016年，農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障從1126億元增加到2.16萬億元，年均增速達38.83%。
然而，成績雖顯著但問題猶在。一是承保范圍有限，難解實際困難。醫(yī)療保險所覆蓋的內(nèi)容多為普通藥，不少醫(yī)生推薦的“救命藥”并未覆蓋在內(nèi);二是設(shè)計條款復(fù)雜，維權(quán)不易。部分保險產(chǎn)品特別是對于養(yǎng)老、人壽等面向個體的險種條款設(shè)計復(fù)雜，且維權(quán)程序冗余且艱難。部分普通消費者或無投保意識，缺乏有效、充足的金融知識，或有意購買“保險”產(chǎn)品，但苦于條款設(shè)計復(fù)雜，在具體理賠時“遇坑”，在一些“隱性條款”面前維權(quán)困難，因而回避保險類產(chǎn)品;三是覆蓋率低，理賠金額有限。雖然農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品一直在不斷推陳出新，也取得了不錯的成績，但整體而言，無論是覆蓋率還是理賠力度都有待提高。2018年山東壽光洪災(zāi)過后，當(dāng)?shù)亟?5萬個大棚受災(zāi)超過三分之二，但參保大棚僅有120個，充分暴露了保險覆蓋率低問題。
那么，究竟如何更好地發(fā)揮普惠金融中的保險力量呢？
首先，少談點規(guī)模，多談些保障。
不可否認的是，自2007年開始試點推行政策性農(nóng)業(yè)保險以來，我國農(nóng)業(yè)保險取得了亮眼成績。10年間，農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障從2007年的1126億元增加到2016年的2.16萬億元，年均增速達38.83%。承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.21億畝，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國，居亞洲第一位;其中，養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務(wù)規(guī)模居全球第一位。
但是，大規(guī)模的背景是中國的大體量。歸根結(jié)底，農(nóng)業(yè)保險的意義在于讓承保者受益，至少是將不可控的損失最小化。然而，除了山東壽光所暴露的農(nóng)產(chǎn)品大省覆蓋率低的問題，另一個問題是農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障水平有待提升，包括農(nóng)業(yè)保險的品種還有待擴充，保障金額也有待提升。筆者在調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，不少政策性農(nóng)業(yè)保險雖然得以推廣，但農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶反應(yīng)并不積極。其中，“損失上萬賠償不足千元”的尷尬讓這類保險淪為雞肋;而部分產(chǎn)品因不同品級價值差異較大，即使用戶愿意“多出保費”換取更高的“保險”，也因不符合政策或單獨定價的成本過高而難以落地。
因此，保險業(yè)務(wù)拓展的重點應(yīng)當(dāng)放在產(chǎn)品設(shè)計上，以更貼合市場實際需求的產(chǎn)品來優(yōu)化供給。否則，規(guī)模激增下產(chǎn)品仍未能“解渴”，難以真正解決貧困群體乃至所有客戶群體之困。
其次，少談點資本，多談些運營。
當(dāng)前，即使是一些大型險企，業(yè)務(wù)拓展仍有簡單粗暴之嫌。部分企業(yè)在地級城市的機構(gòu)自成一派，除了產(chǎn)品隸屬總公司外，員工、管理體系較為獨立，僅以“高提成率”激勵員工業(yè)務(wù)拓展。這也造成了部分企業(yè)在業(yè)務(wù)推廣時積極，在用戶賠償、維權(quán)時推諉。保險產(chǎn)品與不少商品不同，甚至可以說“售后服務(wù)”才是產(chǎn)品本身。
伴隨著過去兩年的嚴監(jiān)管，險資入市等資本運作更加規(guī)范。曾經(jīng)被視為“野蠻人”的部分險企開始回歸主業(yè)。值得提醒的是，資本運作雖是企業(yè)逐利的天然驅(qū)動，但加強運營、做好主業(yè)才是發(fā)展的根基。
再次，少點酷而炫，多些小而美。
當(dāng)然，險企提高賠付、積極創(chuàng)新個性化產(chǎn)品不可能是一日之功，無論是成本、精力、管理，都需要精心設(shè)計、不斷優(yōu)化。而在這個過程中，不少險企已經(jīng)瞄準“技術(shù)關(guān)”，力求借此實現(xiàn)精細化管理和個性化安排。
據(jù)報道，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，安華農(nóng)業(yè)保險推出了商業(yè)性區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險。利用區(qū)塊鏈的分布式記賬功能和智能合約技術(shù)，由龍頭企業(yè)記錄提供鴨雛時的進雛數(shù)量，以此記錄數(shù)量為依據(jù)進行承保出單，由養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖合作社、家庭農(nóng)場及養(yǎng)殖戶記錄在養(yǎng)殖過程中的肉鴨死亡、飼料用量、免疫接種等數(shù)據(jù)，在屠宰后由屠宰場記錄肉鴨屠宰數(shù)據(jù)。
盡管上述嘗試仍剛剛起步，但借力新技術(shù)正是保險產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展的重要途徑。而在這個過程中，值得警惕的是，部分企業(yè)應(yīng)用眼花繚亂的技術(shù)推出名目各異的“第一單”，博得的主要是眼球而非實效。
總之，保險業(yè)近10年來取得了突破式發(fā)展。但未來要想實現(xiàn)從規(guī)模到品質(zhì)發(fā)展，從覆蓋到形成真正有效支撐，從普惠金融到為實體經(jīng)濟發(fā)展貢獻更大力量，都離不開有保障力的產(chǎn)品、有可信度的運營以及有實效的創(chuàng)新。
