近日，消費(fèi)金融圈頻傳利好。金美信消費(fèi)金融將于10月22日正式對(duì)外展業(yè)服務(wù)，中信消費(fèi)金融的籌建申請(qǐng)也獲得銀保監(jiān)會(huì)的批復(fù)同意。越來越多新的
近日，消費(fèi)金融圈頻傳利好。金美信消費(fèi)金融將于10月22日正式對(duì)外展業(yè)服務(wù)，中信消費(fèi)金融的籌建申請(qǐng)也獲得銀保監(jiān)會(huì)的批復(fù)同意。越來越多新的主體陸續(xù)進(jìn)入市場(chǎng)，消費(fèi)金融風(fēng)口繼續(xù)上揚(yáng)。
10月13日，在零壹財(cái)經(jīng)零壹智庫舉辦的金融科技峰會(huì)上，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、中國(guó)社科院金融所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫硎?，?dāng)前短階段內(nèi)的消費(fèi)金融擴(kuò)展周期是可預(yù)期的，而消費(fèi)金融行業(yè)也面臨著如何通過創(chuàng)新主動(dòng)引導(dǎo)消費(fèi)健康理性發(fā)展的問題。
消費(fèi)金融風(fēng)口
繼續(xù)上揚(yáng)
2018年三季度以來，消費(fèi)金融的利好政策頻出。繼8月18日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》，指出要積極發(fā)展消費(fèi)金融后，10月11日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案(2018—2020年)的通知》，要進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力，提升消費(fèi)金融服務(wù)質(zhì)量和效率，加快消費(fèi)信貸的模式和產(chǎn)品創(chuàng)新的促進(jìn)。
最近，在獲準(zhǔn)籌建半年之后，金美信消費(fèi)金融公司宣布獲準(zhǔn)開業(yè)，擬于10月22日正式對(duì)外展業(yè)服務(wù)。此外，中信集團(tuán)、中信信托和金蝶國(guó)際籌建消費(fèi)金融公司的申請(qǐng)也獲得銀保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。
消費(fèi)金融這塊蛋糕對(duì)于中小銀行來說誘惑不小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已有十多家機(jī)構(gòu)宣布擬申請(qǐng)消金牌照，發(fā)起方以銀行為主。例如，光大銀行于近期發(fā)布公告稱，將與中青旅及王道銀行共同發(fā)起設(shè)立北京陽光消費(fèi)金融股份有限公司，擬注冊(cè)資本10億元。
布局消費(fèi)金融的大軍中，除了銀行，還有大量互聯(lián)網(wǎng)巨頭。例如，京東金融旗下有京東白條、京東金條等，百度金融的“有錢花”，就有現(xiàn)金借款、教育分期、醫(yī)美分期等業(yè)務(wù)，而螞蟻金服的“花唄”“借唄”等產(chǎn)品，也包括現(xiàn)金借款、電商購物分期等業(yè)務(wù)。
楊濤在上述論壇上稱，這幾年監(jiān)管層對(duì)杠桿高低的判斷以及與之伴隨的政策態(tài)度直接影響著消費(fèi)金融的發(fā)展周期?？紤]到監(jiān)管政策周期和消費(fèi)函數(shù)對(duì)消費(fèi)金融的影響，未來半年的政策周期是比較穩(wěn)定的。“考慮到居民可支配收入增速及居民的邊際消費(fèi)傾向，當(dāng)前短階段內(nèi)的消費(fèi)金融擴(kuò)展周期是可預(yù)期的，但是中期及以上的發(fā)展趨勢(shì)具有不確定性。”
消費(fèi)金融面臨
健康發(fā)展挑戰(zhàn)
面對(duì)市場(chǎng)上大量的消費(fèi)金融需求，由于征信原因，加上不少消金公司風(fēng)控系統(tǒng)的尚不完善，無法識(shí)別有效客戶，壞賬率較高，一些公司經(jīng)常用高利率覆蓋高壞賬。
在螞蟻金服花唄事業(yè)部副總經(jīng)理周軼看來，這種廣撒網(wǎng)的策略讓信用好的人群為信用差的人群買單，把消費(fèi)金融市場(chǎng)“做壞了”。
周軼介紹，螞蟻金服堅(jiān)持用良性、可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，為用戶提供服務(wù)。據(jù)其介紹，面對(duì)螞蟻花唄超過60%的用戶缺失消費(fèi)信用記錄的問題，螞蟻金服用其掌握的科技力量，通過對(duì)海量數(shù)據(jù)的掌控建立了150多種風(fēng)控模型以及5000多種風(fēng)控策略。
周軼說，之前很多金融公司采用高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)是沒有辦法，現(xiàn)在很多金融科技公司是愿意把這一技術(shù)進(jìn)行分享的。“螞蟻金服愿意分享技術(shù)能力，與金融機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)，共同讓消費(fèi)金融服務(wù)更多的生活場(chǎng)景，服務(wù)更多的普通民眾。”
不可否認(rèn)，消金行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，就是通過現(xiàn)有的數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行決策。而用科技支撐相關(guān)的業(yè)務(wù)，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)開展需要公司投入大量的資源。
包銀消費(fèi)金融總經(jīng)理助理湯向臣介紹，科技和風(fēng)險(xiǎn)的工作人員占到了其公司總?cè)藬?shù)的70%。“未來我們將進(jìn)一步與互聯(lián)網(wǎng)頭部公司進(jìn)行合作，交流溝通更多的金融科技經(jīng)驗(yàn)。”
另外，拍拍貸、花生好車等開展消費(fèi)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的平臺(tái)也都表達(dá)了想要開放合作的意愿。
對(duì)于消費(fèi)金融未來發(fā)展模式和行業(yè)前景，楊濤指出，如果消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不加選擇，對(duì)什么消費(fèi)需求都提供金融支持，這與當(dāng)前的政策是有誤差和差異的。“金融機(jī)構(gòu)不僅有商業(yè)責(zé)任，也要承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。消費(fèi)金融領(lǐng)域的社會(huì)責(zé)任如何承擔(dān)，需要持牌機(jī)構(gòu)、興起的互聯(lián)網(wǎng)金融，消費(fèi)分期平臺(tái)以及整個(gè)行業(yè)進(jìn)行思考。”
周軼認(rèn)為，面對(duì)市場(chǎng)狂熱，穩(wěn)健的發(fā)展步伐十分重要，花唄希望用審慎的方式為用戶提供普惠的金融服務(wù)。“螞蟻花唄用戶的平均額度為4000元，18-22歲低齡階段用戶的額度在1000-1600元之間，雙十一期間，螞蟻花唄也將嚴(yán)格控制提額。年輕群體用戶的提額幅度將控制在500 元之內(nèi)。”周軼表示，較小額度在滿足用戶金融需求的同時(shí)，有效防范了寅吃卯糧現(xiàn)象的出現(xiàn)。
