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險(xiǎn)企撇清與P2P業(yè)務(wù)關(guān)系 投資者發(fā)問(wèn):早前為什么不說(shuō)?

2018-08-02 10:51:27 來(lái)源: 中國(guó)網(wǎng)

雷聲滾滾。8月1日,人保財(cái)險(xiǎn)廣州分公司 在官方微信公眾平臺(tái)上發(fā)布公告稱,廣州人保財(cái)險(xiǎn)從未與浙江草根投資有限公司、浙江草根網(wǎng)絡(luò)科技有限公

雷聲滾滾。

8月1日,人保財(cái)險(xiǎn)廣州分公司 在官方微信公眾平臺(tái)上發(fā)布公告稱,廣州人保財(cái)險(xiǎn)從未與浙江草根投資有限公司、浙江草根網(wǎng)絡(luò)科技有限公司等草根系列公司進(jìn)行過(guò)合作,與草根投資之間不存在任何保險(xiǎn)合同關(guān)系。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到,此前,草根投資通過(guò)其相關(guān)APP、網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、微博、貼吧以及其他部分網(wǎng)站,廣泛宣傳“草根投資與PICC合作履約保證資產(chǎn)重磅上線”、“草根投資近期已與PICC等保險(xiǎn)巨頭達(dá)成戰(zhàn)略合作”等內(nèi)容。

事實(shí)上,不僅是人保財(cái)險(xiǎn),不少保險(xiǎn)公司的身影都出現(xiàn)在P2P平臺(tái)的宣傳中。為此,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者與多家保險(xiǎn)公司取得了聯(lián)系,這些保險(xiǎn)公司大多急于澄清關(guān)系。

一家總部位于深圳的保險(xiǎn)公司人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者,“我們?cè)缇蛿嗔伺cP2P平臺(tái)的合作。”另一家總部位于上海的保險(xiǎn)公司人士則對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者強(qiáng)調(diào),“從未與相關(guān)平臺(tái)進(jìn)行合作,屬于虛假宣傳。”

對(duì)此,一位P2P平臺(tái)的投資者對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,“P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作是一種增信方式,這是投資者選擇平臺(tái)時(shí)參考的因素之一,如果屬于虛假宣傳或已經(jīng)終止合作,應(yīng)該及早排查、公告,而不是等到P2P平臺(tái)爆雷之后。”

履約保證保險(xiǎn)能否兜底

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中發(fā)現(xiàn),目前,P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作方式主要有三種:一是賬戶資金安全保險(xiǎn),對(duì)交易資金、賬戶安全進(jìn)行承保;二是傳統(tǒng)險(xiǎn)種,以及一些信用標(biāo)的借款人的意外險(xiǎn);三是項(xiàng)目保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)。

其中,資金安全類保險(xiǎn),包括賬戶資金安全險(xiǎn)、賬戶資金安全責(zé)任險(xiǎn)、交易資金損失險(xiǎn)等。P2P平臺(tái)在保險(xiǎn)期內(nèi),保險(xiǎn)公司對(duì)每筆交易承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任包括充值、提現(xiàn)、投資、贖回等過(guò)程,如果投資者在上述過(guò)程中出現(xiàn)資金損失,由保險(xiǎn)公司承保賠付。需要說(shuō)明的是,資金安全類保險(xiǎn)保障的是資金在交易環(huán)節(jié)中的安全,而不是資金在賬戶中的投資盈余或浮虧。

值得一提的是履約保證保險(xiǎn)。所謂履約保證保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人(即投資人)承諾,如果投保人(即債務(wù)人,這里專指借款人)不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù),則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。

目前,最為關(guān)心的問(wèn)題是“如果P2P平臺(tái)跑路,履約保證保險(xiǎn)能否兜底?”某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,“這要看具體的保險(xiǎn)協(xié)議或合同條款,有的或是部分,有的則是全部,但一般都會(huì)設(shè)定相應(yīng)的具體條件,包括保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等,不會(huì)是無(wú)邊際的。如果保險(xiǎn)公司為P2P平臺(tái)提供履約保證保險(xiǎn),基本上屬于金融屬性的擔(dān)保性質(zhì),風(fēng)險(xiǎn)較大。”

一位保險(xiǎn)公司專業(yè)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言,“如果受益人是投資人,保險(xiǎn)責(zé)任是平臺(tái)履約保證保險(xiǎn),肯定是要賠付。”

不過(guò),某保險(xiǎn)公司信保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者,“由于保險(xiǎn)公司的履約保證險(xiǎn),承保的是P2P平臺(tái)上債務(wù)人與投資人的借貸關(guān)系。所以,不管平臺(tái)是否跑路,保險(xiǎn)公司均不能因此而免除保險(xiǎn)責(zé)任,除非觸碰了保險(xiǎn)的免責(zé)條款,保險(xiǎn)公司可根據(jù)免責(zé)條款拒賠,但保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款應(yīng)該不包含P2P平臺(tái)違法違規(guī)這一事由。”

信用環(huán)境欠佳加劇風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì),7月停業(yè)及問(wèn)題P2P平臺(tái)數(shù)量為218家,其中問(wèn)題平臺(tái)165家,停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺(tái)53家。7月沒(méi)有新上線平臺(tái)。截至2018年7月底,累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到4740家。

事實(shí)上,銀保監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào)涉及P2P平臺(tái)的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此前不久,銀保監(jiān)會(huì)向各地保監(jiān)局及財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于開展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)自查工作的通知》,要求各財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)自查,對(duì)信保業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整治,評(píng)估各財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)2017年7月發(fā)布的《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》執(zhí)行情況,及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。自查結(jié)束后,保險(xiǎn)公司向銀保監(jiān)會(huì)上報(bào)自查及整改方案。

近年來(lái),信用保證保險(xiǎn)逐漸興起。2018年1—6月,平安產(chǎn)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入160余億元,占比近54%;人保財(cái)險(xiǎn)37.92億元,占比約13%。2017年,眾安在線保證險(xiǎn)保費(fèi)收入8.18億元,同比增幅58%;信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入5.26億元,同比增幅411%。

信用保證保險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn),但也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了挑戰(zhàn)。其中,浙商財(cái)險(xiǎn)卷入的“僑興債”事件依然歷歷在目,這對(duì)其后續(xù)發(fā)展造出了不小的壓力。浙商財(cái)險(xiǎn)年報(bào)顯示,2011-2015年,浙商財(cái)險(xiǎn)表現(xiàn)出了不錯(cuò)的盈利能力,其歸屬于母公司所有者的凈利潤(rùn)分別約為1478.3萬(wàn)元、3127.4萬(wàn)元、-5521.5萬(wàn)元、3178.7萬(wàn)元、5165.7萬(wàn)元。不過(guò),由于“僑興債”事件,浙商財(cái)險(xiǎn)歸屬于母公司所有者的凈利潤(rùn)、承保利潤(rùn)、償付能力相繼大幅下滑,令熱唏噓。

一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)公司高管對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,“這類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化有關(guān),區(qū)域性的信用鏈條斷裂,使得這類風(fēng)險(xiǎn)具有一定的外溢性和傳導(dǎo)性。此外,信用環(huán)境整體欠佳也加劇了這類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。例如,投保了履約保證保險(xiǎn)的理財(cái)機(jī)構(gòu)中,有的項(xiàng)目涉及私募債拆分公募化、債權(quán)轉(zhuǎn)讓以及層層交易結(jié)構(gòu)掩蓋項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等,為之承保的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)較大。”

關(guān)鍵詞: 投資者

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