在監(jiān)管合規(guī)的要求下，網(wǎng)貸平臺(tái)上線資金存管已成為必備條件，但尷尬的是，銀行存管上線不久，平臺(tái)即出現(xiàn)問(wèn)題，資金存管銀行也因此遭遇投資者
在監(jiān)管合規(guī)的要求下，網(wǎng)貸平臺(tái)上線資金存管已成為必備條件，但尷尬的是，銀行存管上線不久，平臺(tái)即出現(xiàn)問(wèn)題，資金存管銀行也因此遭遇投資者關(guān)于資金流向的拷問(wèn)。
近日，投之家爆雷，但股東跑路的三天前，還在對(duì)外宣傳存管銀行上饒銀行前來(lái)做盡職調(diào)查。新網(wǎng)銀行也有過(guò)類(lèi)似情況。銀行對(duì)此“有苦難言”，銀行可以知道資金流向，但銀行存管不能完全防止假標(biāo)和自融等問(wèn)題。
“這波爆雷潮之后，銀行對(duì)平臺(tái)的審核會(huì)更嚴(yán)格，平臺(tái)上線銀行存管的難度會(huì)越來(lái)越大。之前就出現(xiàn)了很多銀行退出資金存管業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。”一家股份制銀行資金托管部負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者。
一個(gè)可以參考的數(shù)據(jù)是，去年上線銀行存管的網(wǎng)貸平臺(tái)有600家左右，而今年以來(lái)只有200家左右，后者只是前者的三成。這也顯示了銀行趨于謹(jǐn)慎的態(tài)度。
“我們銀行已經(jīng)逐步退出這個(gè)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在爆雷平臺(tái)是存量的，大多是去年或前年簽的平臺(tái)，基本上沒(méi)有新增的。”7月25日，一位不便具名的銀行負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者。
銀行頻“觸雷”
今年2月，投之家宣布上線“體驗(yàn)版”銀行資金存管系統(tǒng)，合作銀行為上饒銀行。7月10日，投之家借存管銀行上饒銀行進(jìn)行宣傳，三天之后，投之家就發(fā)公告宣布逾期。
投之家官方發(fā)文稱(chēng)，7月10日上午，上饒銀行電子銀行部主管、電子銀行部風(fēng)險(xiǎn)主管一行到訪投之家參觀考察。
投之家在文中稱(chēng)，上饒銀行進(jìn)行了盡職調(diào)查，團(tuán)隊(duì)從股東構(gòu)成到高管團(tuán)隊(duì)、從平臺(tái)存續(xù)時(shí)間到業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、從系統(tǒng)架構(gòu)到技術(shù)安全，尤其是針對(duì)平臺(tái)的債權(quán)信息(資信情況、借款用途、償還能力、經(jīng)營(yíng)情況等)進(jìn)行了逐一審查。盡調(diào)結(jié)束后，上饒銀行對(duì)投之家風(fēng)控審核、信息披露、項(xiàng)目把控等各方面的工作成果表示贊賞。
對(duì)于上述消息的真實(shí)性，時(shí)代周報(bào)記者近日向上饒銀行求證，但截稿時(shí)未獲回復(fù)。
但是在盡職調(diào)查不久后，投之家就“爆雷”。這一情況或許讓上饒銀行尷尬不已。根據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)，上饒銀行作為存管銀行，與平臺(tái)合作數(shù)量在所有銀行中排第九位，該行與30余家網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂了存管協(xié)議。
據(jù)了解，今年該行已經(jīng)發(fā)布了多個(gè)解除存管協(xié)議公告。比如，上饒銀行公告顯示，因吆雞理財(cái)簽訂資金存管協(xié)議后仍未將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)遷移至存管系統(tǒng)，該行決定即日起解除協(xié)議，終止資金存管合作，并撤除所有合作的宣稱(chēng)信息、披露信息。
同樣“尷尬”的還有新網(wǎng)銀行。新網(wǎng)銀行6月初剛與上海P2P平臺(tái)旺財(cái)貓簽訂資金存管服務(wù)協(xié)議，沒(méi)想到一周后就被投資人曝出提現(xiàn)困難。據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)，截至2018年7月5日，共有56家銀行在提供網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，新網(wǎng)銀行在與平臺(tái)合作的數(shù)量中排名靠前。新網(wǎng)銀行甚至將網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略方向之一。
這些事件是否會(huì)改變新網(wǎng)銀行對(duì)資金存管業(yè)務(wù)的態(tài)度?時(shí)代周報(bào)記者聯(lián)系該行負(fù)責(zé)人采訪，但截稿時(shí)未獲回復(fù)。
廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、融資易CEO徐科飛對(duì)時(shí)代周報(bào)記者說(shuō)，銀行向平臺(tái)收取的存管收費(fèi)價(jià)格不菲，以接入平臺(tái)的規(guī)模為準(zhǔn)，一般每年在幾十萬(wàn)元至上千萬(wàn)元，銀行自然不愿放棄這塊市場(chǎng)蛋糕;另一方面，“欲戴皇冠，必受其重”，豐厚利潤(rùn)的背后是高風(fēng)險(xiǎn)性，為了最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行也需要在合作平臺(tái)的選擇上把好關(guān)。
責(zé)任邊界
上線銀行存管的網(wǎng)貸平臺(tái)“爆雷”之后，銀行的責(zé)任成為焦點(diǎn)。不少投資者認(rèn)為，銀行為平臺(tái)起到了信用背書(shū)的作用，銀行需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，不能“只存不管”。
銀行是否需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?7月27日，大成律師事務(wù)所合伙人、互聯(lián)網(wǎng)金融法律專(zhuān)家肖颯對(duì)時(shí)代周報(bào)記者說(shuō)，存管銀行沒(méi)有法律責(zé)任，互金協(xié)會(huì)存管指引和之前的網(wǎng)貸暫行辦法上都有專(zhuān)門(mén)說(shuō)明。存管銀行不承擔(dān)兌付責(zé)任，主要是維護(hù)資金在賬戶(hù)上安全的責(zé)任，也就是保管責(zé)任。
“網(wǎng)貸平臺(tái)爆雷后，一些投資者將矛頭指向資金存管銀行，這讓銀行有苦難言。從存管銀行可以看到誰(shuí)出借了錢(qián)，誰(shuí)拿走了錢(qián)，但銀行存管不能完全防止假標(biāo)和自融的問(wèn)題。按照相關(guān)法律規(guī)定，商業(yè)銀行在資金存管上有明確的免責(zé)條款。”小小金融CEO劉小峰對(duì)時(shí)代周報(bào)記者說(shuō)道。
這個(gè)法律規(guī)定指的是，2017年2月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)，對(duì)存管銀行的免責(zé)條款進(jìn)行了明確。
根據(jù)《指引》，存管銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間為委托代理關(guān)系，即存管銀行接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托，授權(quán)保管和劃轉(zhuǎn)客戶(hù)資金;網(wǎng)貸業(yè)務(wù)當(dāng)事人(出借人、借款人等)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間也構(gòu)成委托代理關(guān)系，但不直接與存管銀行構(gòu)成委托代理關(guān)系。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席法律顧問(wèn)卜祥瑞近日表示，網(wǎng)絡(luò)借貸是一種民商事活動(dòng)，必須堅(jiān)持依法合規(guī)，其中，有無(wú)“銀行資金存管”已成為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是否合規(guī)的硬杠杠，但值得注意的是，存管銀行并不為P2P提供銀行信用背書(shū)。
數(shù)據(jù)顯示，截至6月27日，6月份共有45家上線銀行存管的平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，較5月份新增2家。
“銀行存管不是萬(wàn)能的。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，接入資金存管平臺(tái)后，平臺(tái)賬戶(hù)、投資者賬戶(hù)和借款人賬戶(hù)在資金層面是分開(kāi)的，只要投資者尚未投標(biāo)，資金放在投資者賬戶(hù)中，安全由存管方負(fù)責(zé)，可以確保不被平臺(tái)非法挪用。
“不過(guò)一旦投資者進(jìn)行了投標(biāo)，資金就進(jìn)入到借款人賬戶(hù)，由于存管銀行不負(fù)責(zé)借款項(xiàng)目真實(shí)性的審查，平臺(tái)通過(guò)虛構(gòu)借款項(xiàng)目的方式仍然可以套取投資者的資金，或?qū)е掳l(fā)生惡性跑路事件。”薛洪言說(shuō)道。
存管業(yè)務(wù)收緊
隨著網(wǎng)貸平臺(tái)接連爆雷，銀行對(duì)網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的態(tài)度發(fā)生了變化，增量明顯減少。上述不便具名的銀行負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者，其所在的銀行主動(dòng)清退了一些平臺(tái)，還有對(duì)前期調(diào)研發(fā)現(xiàn)有一些異常平臺(tái)主動(dòng)預(yù)警，而且開(kāi)除了一些預(yù)警里面有爆雷可能的平臺(tái)，而且會(huì)對(duì)它進(jìn)行公告。
時(shí)代周報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，一家接入網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量靠前的銀行目前其對(duì)于新合作平臺(tái)審核越來(lái)越嚴(yán)格，比如目前平臺(tái)累計(jì)成交額低于50億元的基本上不再接入，對(duì)于平臺(tái)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)模式、高管背景等都會(huì)綜合審核。
對(duì)于合作平臺(tái)的宣傳方面管控，該行方面也有所要求，比如不建議網(wǎng)貸平臺(tái)用銀行存管作為宣傳口號(hào)，更不能夸大宣傳。該行還提升了合作網(wǎng)貸平臺(tái)的存管費(fèi)用，希望通過(guò)提高合作的門(mén)檻篩選高質(zhì)量的對(duì)接平臺(tái)。
一部分銀行也公開(kāi)宣布退出網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。比如，貴州銀行今年3月份宣布，因業(yè)務(wù)調(diào)整，暫停銀行存管業(yè)務(wù)，將徹底退出網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù);長(zhǎng)沙銀行6月份發(fā)公告顯示，將全面停辦網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，為看看錢(qián)包停止資金存管服務(wù)。
另有一家銀行在存管方面有新動(dòng)作。7月18日，廈門(mén)銀行正式上線了存管查詢(xún)功能，只要與廈門(mén)銀行資金存管業(yè)務(wù)合作的網(wǎng)貸平臺(tái)用戶(hù)，即可通過(guò)此項(xiàng)功能查詢(xún)存管賬戶(hù)的使用情況。
劉小峰說(shuō)，這波爆雷潮出來(lái)之后，在銀行存管上，銀行對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的審核更加嚴(yán)格，主要原因是銀行擔(dān)心聲譽(yù)受損，這也導(dǎo)致銀行存管變得艱難。
數(shù)據(jù)顯示，2017年僅一年的時(shí)間共585家P2P平臺(tái)上線銀行存管，而2018年以來(lái)，上線銀行存管的有193家。一年過(guò)半，成功上線存管的P2P平臺(tái)僅占去年的三成。
薛洪言告訴時(shí)代周報(bào)記者，這輪爆雷潮后，活下來(lái)的平臺(tái)基本都是上線存管的平臺(tái)了。銀行的這個(gè)業(yè)務(wù)，應(yīng)該沒(méi)有增量了。“已經(jīng)上線銀行存管的平臺(tái)接近1000家了，這次風(fēng)波后，能挺過(guò)來(lái)的，估計(jì)不到1000家，到時(shí)候每一家都已經(jīng)上線銀行存管了。”
徐科飛表示，不少銀行早在今年年初就開(kāi)始收緊與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作。“其實(shí)，平臺(tái)爆雷的主要原因是做假標(biāo)、自融及其他道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行也無(wú)從區(qū)分判斷。”
關(guān)鍵詞： 資金 業(yè)務(wù) 銀行
