據(jù)中國證券報記者統(tǒng)計，上半年，銀監(jiān)系統(tǒng)累計已公布罰單1662張，累計罰沒金額已超過14億元。從案由看，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)行為多發(fā)，
據(jù)中國證券報記者統(tǒng)計，上半年，銀監(jiān)系統(tǒng)累計已公布罰單1662張，累計罰沒金額已超過14億元。從案由看，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)行為多發(fā)，內(nèi)控失效、違規(guī)開展同業(yè)、理財業(yè)務(wù)也是銀行業(yè)亂象重災(zāi)區(qū)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前銀行業(yè)各類風(fēng)險領(lǐng)域均已有具針對性的監(jiān)管政策和安排，預(yù)計監(jiān)管將更多地落實在“執(zhí)法”上，監(jiān)管部門對違法違規(guī)行為“嚴(yán)處罰、嚴(yán)問責(zé)”的高壓態(tài)勢將持續(xù)。商業(yè)銀行需在合規(guī)框架內(nèi)開展業(yè)務(wù)，加強主動風(fēng)險管理，改變通過同業(yè)、理財業(yè)務(wù)驅(qū)動規(guī)模擴張發(fā)展路徑，加快金融科技等領(lǐng)域戰(zhàn)略布局。
監(jiān)管高壓態(tài)勢不改
據(jù)中國證券報記者統(tǒng)計，上半年，銀監(jiān)系統(tǒng)累計已公布罰單1662張，相比去年同期公布的1481張，增長12.2%。其中，銀保監(jiān)會公布10張，地方銀監(jiān)局公布531張，銀監(jiān)分局公布1121張。
從罰沒金額看，上半年，銀監(jiān)系統(tǒng)合計罰沒金額已逾14億元。千萬元級罰單并不罕見。例如，5月招商銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行分別被銀保監(jiān)會罰款6570萬元、5870萬元和5845萬元。對影響惡劣的大案要案，監(jiān)管部門堅持嚴(yán)問責(zé)、嚴(yán)處罰，公開通報案件相關(guān)細(xì)節(jié)和處罰情況，以警示行業(yè)。例如，浦發(fā)銀行成都分行違規(guī)發(fā)放貸款案、郵儲銀行甘肅武威文昌路支行違規(guī)票據(jù)案、李昌軍案等的查處情況和相關(guān)案件細(xì)節(jié)均在監(jiān)管部門網(wǎng)站予以公示。
除商業(yè)銀行外，資產(chǎn)管理公司、消費金融公司、信托公司、財務(wù)公司、金融租賃公司、政策性銀行等機構(gòu)違規(guī)行為難逃問責(zé)。例如，興業(yè)金融租賃公司由于未制定明確的服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)并公示與辦理融資租賃業(yè)務(wù)時搭售理財產(chǎn)品，被銀保監(jiān)會罰款110萬元。
今年以來，監(jiān)管部門在執(zhí)行行政處罰時堅持問責(zé)到人的監(jiān)管思路。多位銀行負(fù)責(zé)人或相關(guān)員工由于對機構(gòu)違規(guī)負(fù)有直接責(zé)任、領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任、管理責(zé)任、經(jīng)辦責(zé)任、承辦責(zé)任而領(lǐng)下罰單。例如，永州銀監(jiān)分局5月連續(xù)披露36張罰單，公布對6家機構(gòu)處罰情況，30名責(zé)任人被警告或罰款。
此外，監(jiān)管機構(gòu)還啟動雙向問責(zé)。例如，由于四川銀監(jiān)局對浦發(fā)銀行成都分行相關(guān)風(fēng)險線索等問題未全面深查，監(jiān)管督導(dǎo)不力，對其監(jiān)管評級失真，原銀監(jiān)會黨委責(zé)成四川銀監(jiān)局黨委深刻反省，吸取教訓(xùn)，對四川銀監(jiān)局原主要負(fù)責(zé)人和其他相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)，給予黨紀(jì)政紀(jì)處分。
“自2017年‘三三四十’專項治理活動啟動以來，監(jiān)管機構(gòu)針對同業(yè)業(yè)務(wù)、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融以及房地產(chǎn)等重點領(lǐng)域加強治理。”交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊表示，無論是監(jiān)管機構(gòu)年初的工作會議對于補齊監(jiān)管制度短板和有效防控風(fēng)險的工作安排，還是今年以來出臺的各項監(jiān)管政策和專項治理活動，以及當(dāng)前開出罰單的力度和方向，都可看出未來一段時間內(nèi)強監(jiān)管態(tài)勢仍將會持續(xù)。
恒豐銀行研究院研究員楊芮表示，從上半年已出臺的資管新規(guī)、金融機構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法等制度及辦法看，下半年嚴(yán)監(jiān)管主基調(diào)不變，違反宏觀調(diào)控政策、違反信貸政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險、侵害金融消費者權(quán)益等方面問題可能成為監(jiān)管重點，監(jiān)管部門之間更加注重發(fā)揮協(xié)同監(jiān)管作用。
信貸業(yè)務(wù)成領(lǐng)罰重災(zāi)區(qū)
從案由看，作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信貸業(yè)務(wù)成機構(gòu)領(lǐng)罰“重災(zāi)區(qū)”。例如，在6月地方銀監(jiān)局公布的49張罰單中，案由涉及貸款業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單就有30張。
具體來看，虛增存貸款、貸款三查不盡職、貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確、貸款資金被挪用、違規(guī)發(fā)放流動資金貸款、授信集中度管理不力、信貸資金違規(guī)流入樓市股市等都是機構(gòu)領(lǐng)罰常見案由。
對于信貸業(yè)務(wù)違規(guī)多發(fā)原因，趙亞蕊認(rèn)為，作為商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)占比最大，所以發(fā)生違規(guī)行為概率相對較大。信用風(fēng)險暴露存在一定滯后性，在經(jīng)濟上行階段存在的一些風(fēng)險和違規(guī)行為，到經(jīng)濟下行階段會隨著風(fēng)險逐步暴露而顯現(xiàn)出來。加之當(dāng)前正處于產(chǎn)能過剩治理以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整持續(xù)推進(jìn)階段，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量存在一定下行壓力，信用風(fēng)險也是重點關(guān)注風(fēng)險領(lǐng)域之一。
違規(guī)開展同業(yè)、表外業(yè)務(wù)仍是監(jiān)管部門打擊重點。例如，上海銀監(jiān)局4月公布的罰單顯示，對上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司處以罰款200萬元，案由包括2015年6月至7月，這家銀行部分同業(yè)資金被違規(guī)用于證券交易;2017年，這家銀行某同業(yè)資金被違規(guī)用于股權(quán)投資等。
另外，資管業(yè)務(wù)方面也是亂象頻出。5月銀保監(jiān)會一連公布10張罰單，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行及相關(guān)責(zé)任人共計被罰沒1.83億元。在三家股份行收到的罰單中，案由均有十余條，資管業(yè)務(wù)、理財資金是其中的高頻詞匯。例如，通過資管計劃投資分行協(xié)議存款，虛增一般存款、個人理財資金違規(guī)投資、為非保本理財產(chǎn)品出具保本承諾函等。
此外，今年以來監(jiān)管部門三令五申，要求金融機構(gòu)重視、強化公司治理。從被通報的幾起銀行業(yè)大案要案看，涉案機構(gòu)普遍存在內(nèi)控嚴(yán)重失效、公司治理薄弱問題，為不法分子提供可乘之機。
機構(gòu)主動合規(guī)“進(jìn)行時”
除監(jiān)管力度保持高壓態(tài)勢外，監(jiān)管部門補短板工作在持續(xù)推進(jìn)。
中銀國際證券銀行業(yè)首席分析師勵雅敏表示，從今年落地新規(guī)涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，較2017年沒有太大變化，大都是對去年出臺征求意見稿版本的落地。不少監(jiān)管新規(guī)正式版雖然在監(jiān)管要求上并未有明顯放松，但是過渡期較征求意見稿有一定延長，政策可操作性增強。對銀行而言，獲得更多適應(yīng)監(jiān)管新規(guī)時間，整體壓力有所減輕。
中信建投證券研究所銀行業(yè)首席分析師楊榮認(rèn)為，目前銀行業(yè)各類風(fēng)險領(lǐng)域均已有具針對性的監(jiān)管政策和安排，預(yù)設(shè)的監(jiān)管工作任務(wù)安排已基本完成，監(jiān)管將更多地落實在“執(zhí)法”上，尤其是通過更市場化手段進(jìn)一步肅清金融機構(gòu)違規(guī)行為。
楊榮表示，隨著資管新規(guī)落地以及金融強監(jiān)管逐步推進(jìn)，一些金融業(yè)領(lǐng)域的問題暴露出來。這些問題不是金融創(chuàng)新本身導(dǎo)致，而是部分金融機構(gòu)以創(chuàng)新之名行套利之實。因此，合規(guī)發(fā)展與金融創(chuàng)新并不矛盾，監(jiān)管增強更有利于引導(dǎo)銀行業(yè)將更多心思用在研究如何服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型以及實體經(jīng)濟中的企業(yè)、個人客戶真實金融需求變化，有利于銀行業(yè)健康長遠(yuǎn)發(fā)展。
在監(jiān)管高壓之下，趙亞蕊表示，金融機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管政策、有效配合各項檢查，在合規(guī)框架內(nèi)開展業(yè)務(wù)。要密切關(guān)注后續(xù)監(jiān)管體系細(xì)則出臺，及時獲取最新政策變化與執(zhí)行計劃。加強主動風(fēng)險管理，避免風(fēng)險相對較高的金融機構(gòu)可能產(chǎn)生的局部風(fēng)險擴大和交叉?zhèn)鲗?dǎo)。應(yīng)定期評估監(jiān)管政策動向、實際執(zhí)行情況及其產(chǎn)生的潛在影響，提前做好應(yīng)對措施。
“在強監(jiān)管政策環(huán)境下，商業(yè)銀行要改變當(dāng)前同業(yè)、理財?shù)闰?qū)動規(guī)模擴張的發(fā)展路徑，加快金融科技等戰(zhàn)略布局。”趙亞蕊認(rèn)為，在業(yè)務(wù)模式方面，需借鑒國際去杠桿過程中的成功經(jīng)驗，加快實現(xiàn)“大投行”、“大資管”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
當(dāng)前，商業(yè)銀行也正在謀求主動合規(guī)。招商銀行副行長兼董秘王良日前透露，招行目前資管規(guī)模約為2.3萬億元，會按照資管新規(guī)要求下降到1.5萬億元左右。下降部分主要分為兩部分：一是5000多億元結(jié)構(gòu)性存款和保本理財產(chǎn)品，按照監(jiān)管要求回歸表內(nèi);二是部分非標(biāo)資產(chǎn)，由于非標(biāo)資產(chǎn)不能通過資產(chǎn)池滾動發(fā)行、期限不得錯配，非標(biāo)資產(chǎn)規(guī)模會有所萎縮。
關(guān)鍵詞： 重災(zāi)區(qū) 信貸 態(tài)勢
