近年來，一類在網(wǎng)絡(luò)上銷售的低保費(fèi)、高保額的短期健康險產(chǎn)品大獲消費(fèi)者追捧，一經(jīng)推出便成了保險界的網(wǎng)紅產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計，自2016年8月
近年來，一類在網(wǎng)絡(luò)上銷售的低保費(fèi)、高保額的短期健康險產(chǎn)品大獲消費(fèi)者追捧，一經(jīng)推出便成了保險界的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。
據(jù)不完全統(tǒng)計，自2016年8月眾安在線推出第一款短期健康險產(chǎn)品至今，短短兩年內(nèi)，市面上已有超過30余款此類產(chǎn)品。
那么，為何這類險種會如此受歡迎?“網(wǎng)紅”到底“紅”在哪?在這之中又隱含著哪些風(fēng)險?
什么是短期健康險？
健康保險產(chǎn)品按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。
其中，長期健康保險是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。而短期健康保險是指保險期間在一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。
而當(dāng)前市面上備受追捧的這類產(chǎn)品，多是短期健康險。
為什么這么紅？
事實(shí)上，這類短期健康險產(chǎn)品之所以備受追捧，是由于當(dāng)前市面上銷售的此類短期健康險，往往保費(fèi)較低，僅需花費(fèi)百元至數(shù)百元，就能夠買到保額高達(dá)100萬、300萬、600萬!最高甚至達(dá)千萬的醫(yī)療保險，杠桿比相當(dāng)之高。
看上去如此劃算的險種，自然是備受“精打細(xì)算”的消費(fèi)者追捧。然而，這世界上往往并不會有什么天上掉餡餅的好事，其中的“陷阱”須謹(jǐn)慎應(yīng)對。
能否保證續(xù)保是關(guān)鍵
盡管此類險種看上去著實(shí)誘人，其背后卻隱藏著難以察覺的風(fēng)險點(diǎn)——產(chǎn)品到期后能否續(xù)保的問題。
目前市面上銷售的這類短期健康保險產(chǎn)品，盡管在合同中確實(shí)對續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，即滿足條件的消費(fèi)者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續(xù)投保，且相關(guān)保險公司多打出了“終身給付限額”、“連續(xù)投保”等產(chǎn)期保險概念，但事實(shí)上，“連續(xù)投保”并不等同于“保證續(xù)保”。
所謂“保證續(xù)保”是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。
而根據(jù)上文所述，短期健康險產(chǎn)品并不含有“保證續(xù)保”條款，這就意味著到期后，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費(fèi)者將會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險。
實(shí)際上，今年4月份，天津保監(jiān)局下發(fā)了《加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險監(jiān)管力度》，就市面上各類“百萬醫(yī)療險”的續(xù)保問題、核賠依據(jù)、落地服務(wù)等核心問題提出三大要求：
一是在銷售環(huán)節(jié)，闡明產(chǎn)品屬性。須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險，保險期間為1年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則;必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風(fēng)險，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。
二是在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細(xì)則。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。
三是在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力。做好落地服務(wù)，配足專業(yè)人員，提高勘查全面性和精準(zhǔn)度，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護(hù)被保險人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠。
6月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險提示稱，近期，有消費(fèi)者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題。消費(fèi)者對此類產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)，明確短期健康險不含有保證續(xù)保條款等方面情況。
銀保監(jiān)會要求，保險公司在銷售過程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，說明所購產(chǎn)品為短期健康保險產(chǎn)品，提示消費(fèi)者可能面臨的無法續(xù)保風(fēng)險，嚴(yán)禁以“保證續(xù)保”概念對消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。
